Konta oszczędnościowe

W poszukiwaniu sposobu na ulokowanie swoich oszczędności sięgamy po różne produkty finansowe. Jednym z popularniejszych rozwiązań są konta oszczędnościowe. Jeśli poszukujesz takiego rachunku, zwróć uwagę na najważniejsze parametry go charakteryzujące, takie jak oprocentowanie, kapitalizacja, czy prowizje banku, które opisujemy w poniższym poradniku. Wyjaśniamy również, czym różni się konto oszczędnościowe 

Co to jest konto oszczędnościowe?

Jednym z typów rachunków dostępnych w bankach jest konto oszczędnościowe. W odróżnieniu od standardowych rachunków rozliczeniowych jest oprocentowane. Tym, co różni je od lokat jest możliwość swobodnego dostępu do środków w każdym momencie oraz dowolny okres oszczędzania, nieograniczony do kilku – kilkudziesięciu miesięcy, jak zwykle bywa w ich przypadku.

Konta oszczędnościowe pozwalają przechowywać i pomnażać posiadane środki bez ryzyka ich utraty, dlatego jest to produkt polecany osobom, które jeszcze nie mają wiedzy na temat innych form inwestowania albo tym, którym szczególnie zależy na zabezpieczeniu oszczędności. Środki wpłacone na takie konto (do kwoty 100 tys. euro) są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Jak działa konto oszczędnościowe?

Jak wskazuje nazwa tego produktu, główną funkcją kont oszczędnościowych jest gromadzenie oszczędności, nie jest to więc produkt z którego dokonujemy płatności czy na który powinno wpływać wynagrodzenie. Do tego służą rachunki płatnicze czy oszczędnościowo – rozliczeniowe. Ponieważ za przelewy z kont oszczędnościowych pobierane są opłaty, używanie ich jako podstawowego konta raczej mija się z celem.

Często jednak banki proponują swoim klientom założenie obu kont naraz, albo wręcz warunkują skorzystanie z promocyjnego oprocentowania konta oszczędnościowego założeniem również rachunku ROR. Rozwiązanie to pozwala na łatwe przekazywanie środków z jednego konta na drugie, a nawet skorzystanie z opcji automatycznego zasilania oszczędności, np. po każdej wykonanej płatności kartą albo każdym przelewie wynagrodzenia.

Aby w pełni skorzystać z zalet takich rachunków, warto ograniczyć przechowywaną na nich sumę do maksymalnej kwoty, dla której obowiązuje korzystne oprocentowanie, w zależności od banku może to być od 20 do 200 tysięcy złotych, czasami progi te są jeszcze wyższe.  Nie ma za to minimalnej kwoty od jakiej można rozpocząć oszczędzanie – może to być nawet kilka złotych. Nie ma również obowiązku regularnych wpłat, równie dobrze możemy wpłacić wybraną sumę i zapomnieć o takim koncie na dłuższy czas. 

Czym różni się konto oszczędnościowe od konta osobistego? 

Konta osobiste mają dużo większy zakres operacji, które można z nich wykonywać: nieograniczone możliwości wysyłania przelewów krajowych i zagranicznych, wypłacanie środków z bankomatów, przelewy do urzędów, przelewy BLIK i na telefon, itd. Konta oszczędnościowe pozwalają z reguły na jeden darmowy przelew miesięcznie, pozostałe są objęte opłatą. Zwykle też nie są do nich wydawane karty płatnicze. Tak jak wspomnieliśmy wcześniej, nie jest to zatem produkt do rozliczeń, a raczej do przechowywania środków.

Jeśli konto osobiste jest portfelem, który zawsze mamy przy sobie, to konto oszczędnościowe jest bardziej jak sejf, do który mamy stały dostęp, ale wyjęcie z niego pieniędzy wymaga trochę zachodu.

Czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty? 

Lokaty są produktami zakładanymi na pewien okres czasu – od miesiąca (krótkoterminowe) do 2-3 lat (długoterminowe). Konto oszczędnościowe nie ma ograniczeń czasowych, można mieć je dopóki bank utrzymuje taki produkt, a więc nawet i do końca życia. 

Przez czas obowiązywania lokaty możliwość wypłacenia z niej środków jest ograniczona – można to zrobić, ale wówczas stracimy wypracowane zyski. Wypłacając pieniądze z konta oszczędnościowe zawsze wypłacamy je powiększone o odsetki, które zdążyło wypracować. 

Oba produkty różnią się oprocentowaniem – to oferowane na lokatach jest z reguły wyższe, czasami nawet o połowę. Nie znaczy to jednak, że zawsze lokata będzie lepszym wyborem. Być może warto zdecydować się na oba te produkty i przechowywać na nich środki o różnym przeznaczeniu – na lokatach długoterminowe oszczędności, na kontach oszczędnościowych – pieniądze, które planuje się wydać na konkretny cel, w niedalekiej przyszłości, np. na wakacje, remont, czy większy zakup. 

Oprocentowanie konta oszczędnościowego, kapitalizacja odsetek, podatek Belki – co wpływa na zysk?

Aby móc obliczyć realny zysk ze swojego konta oszczędnościowego, należy wziąć pod uwagę czynniki takie jak: 

  • oprocentowanie konta, 
  • rodzaj zastosowanej kapitalizacji odsetek, 
  • podatek od zysków kapitałowych (tzw. podatek Belki), 
  • wysokość prowizji i opłat takich jak opłata za prowadzenie konta lub wypłatę środków. 

Najważniejszym parametrem kont oszczędnościowych jest oprocentowanie, które dotyczy skali rocznej. Oprocentowanie rachunków oszczędnościowych może być stałe przez cały okres utrzymywania produktu lub zmienne. Znacznie częściej spotykanym rozwiązaniem jest oprocentowanie zmienne, zależne od stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej. Obecnie ich poziom sprzyja oszczędnościom – stopa referencyjna od stycznia 2022 r. wynosi 2,25%, w związku z czym oprocentowanie kont rośnie. Dla porównania, w styczniu 2021 r. wynosiło ono 1,06%, a w grudniu 2021 r. – 1,41%.

Oprócz oprocentowania, na zysk z kont oszczędnościowych wpływa również kapitalizacja odsetek, a dokładnie częstotliwość kapitalizacji. Im częstsza, tym częściej odsetki zasilają saldo zgromadzonych oszczędności, powiększając je. Kolejne odsetki są więc naliczane od powiększonej w ten sposób kwoty. Obecnie większość dostępnych kont oszczędnościowych objęta jest miesięczną kapitalizacją, co oznacza, że odsetki dopisywane do salda raz na miesiąc. 

Kolejnym ważnym czynnikiem, który ma ostateczny wpływ na wysokość zysku z rachunków oszczędnościowych jest podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych.  Jest to zryczałtowany podatek w wysokości 19% od wszystkich odsetek wypracowanych na kontach i lokatach. Podatku tego nie trzeba wykazywać w rozliczeniach, jest on pobierany automatycznie, pomniejszając sumę zysków. To bank przekazuje go urzędu skarbowego. 

Trzeba również wspomnieć o dodatkowych opłatach i prowizjach, jakie pobierają czasem banki prowadzące takie konta. W niektórych przypadkach obowiązuje opłata za prowadzenie rachunku, która bywa umarzana np. pod warunkiem zapewnienia wpływów na konkretną kwotę każdego miesiąca. Często banki stosują też prowizję za wypłatę środków z konta, która przy stosunkowo niewielkich oszczędnościach może całkowicie zaprzepaścić wygenerowany zysk. Zazwyczaj darmowa jest jedna wypłata miesięcznie, a każdy następny przelew kosztuje po kilka złotych, opłata może być też naliczana procentowo od przelewanej kwoty.

Przed zawarciem umowy o założenie konta należy więc dokładnie, punkt po punkcie sprawdzić zapisy o wszelkich opłatach, żeby nie przeżyć niemiłego zaskoczenia. 

Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe?

Szukając produktu dla siebie warto zwracać uwagę nie tylko na wymienione powyżej aspekty, ale również na oferty promocyjne, których nie brakuje w ostatnim czasie na rynku finansowym. Banki kuszą specjalnymi ofertami z powiększonym oprocentowaniem, obiecując zyski nawet o połowę wyższe, niż w przypadku zwykłych kont. Zazwyczaj jednak promocje te mają swoje warunki, które należy spełnić, by cieszyć się zwiększonym oprocentowaniem. 

Zazwyczaj najlepsze konta oszczędnościowe oferowane są nowym klientom, którzy do tej pory nie korzystali jeszcze z żadnych usług danego banku. Często są to oferty połączone z koniecznością założenia podstawowego rachunku ROR. Wbrew pozorom, z takich promocji nie korzysta wiele osób, ponieważ obowiązek otwarcia rachunku w nowym banku bywa uznawany za pewną niedogodność.

Istnieje jednak grupa klientów, którzy w imię wyższego zysku chętnie korzystają z tego typu ofert i mają rachunki oszczędnościowe w kilku różnych bankach, zakładając je właśnie tam, gdzie ogłaszana jest aktualnie promocja. Twierdzą oni, że posiadanie kont w kilku bankach wręcz ułatwia zarządzanie swoimi pieniędzmi i jest bezpieczniejsze, niż trzymanie środków w jednym banku.  Wymaga to odrobinę wysiłku, ale przekłada się na wyższy zarobek, więc jest grą wartą świeczki. Korzystając z takich promocji warto dokładnie zapoznać się z ich warunkami, zwłaszcza ewentualnymi opłatami za prowadzenie i sposobami na to, by ich uniknąć. Czasami jest to kwestia zapewnienia odpowiednich wpływów na konto lub wykonania kilku płatności kartą dodawaną do rachunku. 

Jeśli nadal zastanawiasz się, jakie konto oszczędnościowe wybrać, istnieje narzędzie, które może w tym pomóc. Jest nim ranking najlepszych ofert. 

Konta oszczędnościowe – ranking

Trudno być na bieżąco z wszystkimi ofertami banków. A tych jest w Polsce całkiem sporo – według danych Komisji Nadzoru Finansowego na terenie naszego kraju działa 30 banków komercyjnych i 535 banków spółdzielczych. Prawie każdy z nich ma wśród swoich produktów konto oszczędnościowe, ranking pozwala więc na przyjrzenie się im wszystkim jednocześnie oraz porównanie kluczowych parametrów, takich jak oprocentowanie i prowizje. 

Ranking aktualizowany jest regularnie, co miesiąc, więc przeglądając zgromadzone w nim propozycje można być pewnym, że nie ominie nas żadna promocja. Te pojawiają się w bankach coraz częściej, jeśli więc ciągle szukamy najlepszych miejsc na ulokowanie swoich środków, warto zaglądać do rankingu regularnie. 

Jak założyć konto oszczędnościowe? 

Po wybraniu najkorzystniejszej oferty przychodzi czas na założenie konta oszczędnościowego. Proces ten jest zwykle dość krótki i nieskomplikowany. Możemy dokonać tego: 

  • w placówce stacjonarnej, 
  • przez stronę banku z ofertą promocyjną, 
  • przez serwis transakcyjny banku, 
  • za pośrednictwem infolinii banku, 
  • w aplikacji mobilnej banku. 

Nie każda z opcji będzie dostępna w każdym banku i dla każdego klienta – np. uruchomienie rachunku przez aplikację dostępne jest tylko w niektórych bankach, zwykle dla obecnych klientów, którzy korzystają już z konta ROR. Obecni klienci będą mieli także mniej formalności do dopełnienia. Ograniczają się one do: 

  • wypełnienia prostego formularza online, 
  • podania podstawowych danych, numeru dowodu i numeru PESEL. 

Nowi klienci zakładający konto w placówce również będą musieli okazać dowód, z którego zostaną spisane wszystkie dane. Dodatkowo zostaną zapytani np. o źródła dochodów, przedział ich wysokości, ewentualnie inne dane potrzebne do celów statystycznych.

Każdy klienta na pewno spotka się z prośbą o zaakceptowanie regulaminu oraz zgodę na przesyłanie informacji reklamowych. Jej udzielenie nie jest obowiązkowe, ale może być wymagane przez banki oferujące specjalne promocyjne oprocentowanie.

Przed podpisaniem umowy warto jeszcze spojrzeć na jej najważniejsze zapisy i upewnić się, że dokładnie określa ona: 

  • wysokość oprocentowania, ewentualnie czas obowiązywania promocyjnego oprocentowania i warunki jego zmiany, 
  • okres kapitalizacji odsetek, 
  • wysokość opłat za prowadzenie konta, 
  • wysokość opłat za przelewy i wypłaty z konta, 
  • sposób rozwiązania umowy. 

Po podpisaniu umowy bank weryfikuje podane informacje i otwiera konto. Obecni klienci zwykle nie czekają na to dłużej niż kilkanaście minut. Nowi klienci mogą skorzystać z konta zwykle w ciągu dnia roboczego lub nieco dłużej, w zależności od sposobu zawarcia umowy.

 

Czy warto mieć konto oszczędnościowe – wady i zalety tego produktu

Podsumowując przedstawione tu informacje, warto zebrać najważniejsze wady i zalety kont oszczędnościowych. Przekonaj się, czy na pewno jest to produkt dla Ciebie.

Jakie są zalety kont oszczędnościowych?

Główne korzyści wynikające z posiadania konta oszczędnościowe to przede wszystkim:

  • bezpieczeństwo zgromadzonych pieniędzy, zysk nie jest objęty żadnym ryzykiem, dodatkowo środki te objęte są gwarancją z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego; 
  • zysk od pierwszej złotówki, możliwość oszczędzania nawet niewielkich sum, 
  • możliwość przechowywania środków bez ograniczeń czasowych, w przeciwieństwie np. do lokat, które są zawierane na określony czas, maksymalnie 2-3 lata; 
  • konto oszczędnościowe nie musi być regularnie odnawiane – korzystamy z niego dopóki sami nie zrezygnujemy z tego produktu;
  • brak terminu zapadalności, czyli możliwość wypłaty pieniędzy w każdym momencie, bez obawy o utratę wypracowanego zysku, 
  • łatwa dostępność pieniędzy, możliwość wykonywania przelewów z konta oszczędnościowego, często dostęp przez internetowy serwis transakcyjny banku, 
  • lepsze miejsce do przechowywania pieniędzy niż nieoprocentowane konta rozliczeniowe, 
  • częste promocje zwiększające bazowe oprocentowanie kont dla nowych klientów, 
  • prosty i szybki proces zakładania konta, możliwy do wykonania całkowicie zdalnie.
  • dobre narzędzie do nauki oszczędzania i odkładania małych kwot.

 

Jakie wady mają rachunki oszczędnościowe?

Nie ma uniwersalnego produktu finansowego, który odpowiadałby wszystkim i przynosił same korzyści. Tak jest również z kontami oszczędnościowymi. Do ich wad zaliczyć można przede wszystkim: 

  • niższe oprocentowanie w stosunku do lokat i innych inwestycji, 
  • możliwe opłaty i prowizje za prowadzenie konta i wykonywanie przelewów, co zmniejsza opłacalność częstych ruchów na koncie, 
  • stosunkowo łatwy dostęp do pieniędzy może być niekorzystny dla osób mających problem z oszczędzaniem i skłaniać je do częstszego niż w przypadku lokat sięgania po te środki. 

Konta oszczędnościowe – najczęściej zadawane pytania

  • Czym jest konto oszczędnościowe? To produkt pozwalający na gromadzenie oszczędności i zarabianie na nich dzięki oprocentowaniu.
  • Czym różni się konto oszczędnościowe od konta osobistego (rachunku rozliczeniowego)? Przede wszystkim oprocentowaniem, pozwalającym na gromadzenie zysków. Konta te służą raczej do przechowywania oszczędności, niż środków przeznaczonych na bieżące wydatki czy wykonywania opłat i przelewów.
  • Co wpływa na wysokość zysku z konta oszczędnościowego? Przede wszystkim wysokość oprocentowania, rodzaj kapitalizacji odsetek, wysokość dodatkowych opłat i prowizji,  a także podatek Belki. 
  • Jak wybrać najlepsze konto oszczędnościowe? Przy wyborze warto korzystać z rankingu kont oszczędnościowych, który zbiera aktualne promocje bankowe i dostarcza informacji o kontach, które objęte są najwyższym, promocyjnym oprocentowaniem. 
  • Czy promocyjne oprocentowanie konta oszczędnościowego dostępne jest na zawsze? Często w ramach promocji wyższe oprocentowanie obowiązuje przez pewien czas, później środki objęte są standardowym, niższym oprocentowaniem. Zawsze warto sprawdzać dokładne warunki promocji. 
  • Jak założyć konto oszczędnościowe? W zależności od banku, konto założyć można w placówce, przez stronę internetową, serwis teleinformacyjny banku, a nawet aplikację mobilną. 
  • Dla kogo konto oszczędnościowe będzie dobrym produktem? Ze względu na duże bezpieczeństwo środków i pewny, stały, zysk, konta oszczędnościowe są dobrym wyborem dla osób mających niską tolerancję na ryzyko finansowe i/lub niewielką wiedzę o instrumentach inwestycyjnych.