Kalkulator kredytu hipotecznego
Zakup nieruchomości bardzo często finansowany jest ze środków pieniężnych pochodzących z kredytu. Dotyczy to przede wszystkim nieruchomości mieszkalnych, ale również gruntów czy budynków gospodarczych. Kredytów pod zastaw nieruchomości udziela większość banków, jednak przed sfinalizowaniem kontraktu klient powinien dokładnie zapoznać się z warunkami kredytowania. Pomocny w tym może okazać się kalkulator kredytu hipotecznego, dzięki któremu w prosty sposób obliczymy wysokość miesięcznej raty. Z kalkulatora warto skorzystać przed zaciągnięciem zobowiązania, lecz równie dobrze można się nim posiłkować w trakcie okresu kredytowania.
Pamiętaj, że kalkulator kredytu hipotecznego ma charakter tylko informacyjny.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe, zaciągane na wiele lat – maksymalny okres kredytowania według Rekomendacji S może wynosić nie więcej, niż 35 lat, jednak zaleca się, aby nie udzielać kredytów na dłużej, niż 25 lat. W praktyce od momentu zaciągnięcia kredytu, aż do czasu jego spłaty, właścicielem nieruchomości jest bank. Dlatego też mówi się, że kredyt zaciągany jest pod zastaw nieruchomości, czyli pod hipotekę. Kwota kredytu zwykle wynosi kilkaset tysięcy złotych, lecz są i takie, których suma przekracza milion złotych. W ostatnich latach mogliśmy zaobserwować wzrost kwot, na jakie udzielane są kredyty hipoteczne. Powodem są stale rosnące ceny nieruchomości zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Kredyt hipoteczny pozwala sfinansować zakup wybranej nieruchomości oraz jej wykończenie, czyli zaadaptowanie do warunków mieszkalnych.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny może uzyskać osoba, która posiada wysoką zdolność kredytową. Banki najczęściej zwracają uwagę na:
- źródło dochodu kredytobiorcy (zalecane jest posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony, choć właściciele dobrze prosperujących firm również mogą liczyć na kredyt),
- wysokość dochodu w przekroju miesięcznym,
- ilość osób pozostającą na utrzymaniu kredytobiorcy,
- pozostałe zobowiązania, jakie na moment składania wniosku posiada kredytobiorca,
- średnie miesięczne koszty utrzymania,
- wiek oraz stan cywilny kredytobiorcy.
Co do zasady, kredyt hipoteczny jest udzielany wyłącznie osobom, które – w ocenie banku – będą w stanie spłacić zobowiązanie w umownym terminie. Zdolność kredytowa w przypadku kredytu hipotecznego musi być wyższa, niż w przypadku kredytu gotówkowego. Powodem jest fakt, iż mamy do czynienia z wieloletnim zobowiązaniem, którego spłata przez dłuższy okres czasu będzie powodowała zmniejszenie środków dostępnych w domowym budżecie. Banki wymagają od kredytobiorców posiadania wkładu własnego, który zwykle określa się jako procentową wartość nieruchomości. Jeszcze do niedawna wkład własny można było zastąpić innego rodzaju zabezpieczeniem, dziś jednak banki wymagają od klientów posiadania gotówki. Wysokość wkładu własnego zależna jest od konkretnej oferty, jednak zwykle wynosi 20-30% wartości nieruchomości. W praktyce oznacza to, że im więcej warto jest nieruchomość, tym wyższy wkład własny będzie potrzebny. Banki nie wymagają określania źródła, z jakiego klient pokrywa wkład własny. Mogą być to:
- wypracowane oszczędności,
- darowizna,
- spadek,
- pożyczka.
Jak działa kalkulator kredytu hipotecznego?
Wybór właściwej oferty kredytu hipotecznego nie jest prosty, zwłaszcza że należy przy tym wziąć pod uwagę wiele czynników, takich jak:
- kwota kredytu,
- oprocentowanie,
- wysokość wkładu własnego,
- możliwość wcześniej spłaty kredytu.
Kredytobiorców interesuje w szczególności wysokość raty kredytu, jaką przyjdzie im zapłacić. Samodzielne obliczenie jej może sprawiać wiele problemów, szczególnie jeśli do tej pory nie mieliśmy większej styczności z bankowością czy rynkiem kredytowym. Dlatego też pomocny może okazać się kalkulator kredytu hipotecznego. Dzięki niemu możemy skorzystać z funkcji „oblicz ratę kredytu hipotecznego” i w krótkim czasie uzyskać odpowiedź na najtrudniejsze pytanie. Jak dokładnie działa kalkulator rat kredytu hipotecznego? Otóż zawiera on kilka pól, które po kolei należy wypełnić. Warto mieć na uwadze, że nawet drobna różnica w wartościach może mieć wpływ na wysokość raty kredytu hipotecznego, czasami w dużym stopniu. Pola, jakie należy uzupełnić, to:
- rodzaj kredytu,
- kwota zobowiązania,
- wartość nieruchomości,
- waluta kredytu,
- oprocentowanie,
- okres kredytowania,
- sposób, w jaki obliczana jest rata kredytu.
Kwota zobowiązania
Kwota zobowiązania, jaką należy wpisać w kalkulator kredytu mieszkaniowego, to nic innego, jak wartość kredytu. Należy przy tym mieć na uwadze, że nie jest ona jednoznaczna z wartością nieruchomości. Wynika to z faktu, iż każdy bank wymaga obecnie posiadania wkładu własnego, o jaki pomniejsza się wartość nieruchomości w stosunku do kwoty kredytu. Z drugiej strony, kupując nieruchomość mieszkalną, w ramach kredytu hipotecznego możemy pozyskać środki, za pomocą których zaaranżujemy jej wnętrza. Jest to szczególnie istotne w przypadku nieruchomości z rynku pierwotnego, które zazwyczaj oddawane są do użytku w stanie deweloperskim.
Wartość nieruchomości
Wartość nieruchomości przedstawia kwotę, jaka znajdzie się w umowie zawartej pomiędzy sprzedającym, a kupującym. W niektórych przypadkach może mieć ona charakter operatu szacunkowego, jednak obecnie jako wartość budynku przyjmuje się najczęściej cenę transakcyjną. Kalkulator kredytów hipotecznych pozwala obliczyć wysokość raty w zależności od tego, ile właściwie warta będzie nieruchomość. W przypadku mieszkań czy domów z rynku pierwotnego rata kredytu będzie stosunkowo wysoka, mniej natomiast zapłacimy, jeśli zdecydujemy się na zakup nieruchomości z rynku wtórnego. Wiele zależy jednak od tendencji rynkowych, a także lokalizacji czy powierzchni nieruchomości.
Waluta kredytu
Obecnie kredyty mieszkaniowe najczęściej udzielane są w złotówkach. Ekonomiści rekomendują, aby zaciągać zobowiązania finansowe w takiej walucie, w jakiej uzyskujemy dochody, bowiem to właśnie z ich pomocą pokrywamy raty kredytu. Inną walutą, w której czasami udzielane są kredyty hipoteczne, jest euro. Tymczasem kredyty w innych, nieco bardziej „egzotycznych” walutach stanowią już rzadkość.
Oprocentowanie
Oprocentowanie to temat, który wśród kredytobiorców budzi najwięcej kontrowersji. Symulacja kredytu hipotecznego oparta jest na oprocentowaniu, jakie zostanie zapisane w umowie. Niemniej jednak najczęściej w przypadku kredytów hipotecznych mamy do czynienia z oprocentowaniem zmiennym (nawet, jeśli bank udziela kredytu w oprocentowaniu stałym, to owa stałość dotyczy wyłącznie pierwszych 5-ciu lat kredytowania). Oznacza to, że jego wysokość może się zmieniać na korzyść bądź na niekorzyść kredytobiorcy. Wyższe stopy procentowe powodują zwiększenie kwoty rat kredytowych, niskie natomiast powodują, że rata maleje. Jeśli zaciągamy kredyt hipoteczny, kalkulator uwzględnia oprocentowanie w skali roku. Bardzo ważnym elementem jest tutaj RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, w skład której wchodzą odsetki, prowizja oraz inne koszty związane z zaciągnięciem kredytu.
Okres kredytowania
Kalkulator hipoteczny uwzględnia także okres kredytowania, czyli czas, w jakim kredyt będzie spłacany. Kalkulator kredytowy hipoteczny daje możliwość określenia czasu kredytowania w miesiącach lub w latach, jednak najlepszym rozwiązaniem jest podanie liczby lat, na jaką został zaciągnięty kredyt. Co istotne, kalkulator kredytowy mieszkaniowy nie uwzględnia zmiany okresu kredytowania. Czasami bowiem kredytobiorcy decydują się nadpłacić kredyt bądź też zmuszeni są rozłożyć jego spłatę na większą liczbę rat. Każdorazowo w takiej sytuacji należy przeprowadzić obliczenia ponownie, w czym oczywiście pomoże kalkulator rat kredytu hipotecznego.
Sposób obliczania wysokości raty
Ostatnim czynnikiem, jaki uwzględnia kalkulator raty kredytu hipotecznego, jest sposób jej naliczania. Banki proponują, aby kredytobiorca płacił:
- równe raty kredytowe – przez cały okres kredytowania rata kredytu jest taka sama,
- raty malejące – na początku okresu kredytowania spłacane są wyższe raty, jednak z czasem coraz bardziej maleją. W tym modelu kredytobiorca spłaca mniejsze odsetki, niż w przypadku równych rat kredytowych.
Kalkulator kredytu – narzędzie dla kredytobiorcy, doradcy kredytowego czy banku?
Rozważając produkty, takie jak kredyty hipoteczne, kalkulator staje się narzędziem, jakie nie sposób pominąć. Pozostaje pytanie, kto właściwie może z niego skorzystać – kredytobiorca, doradca kredytowy czy może pracownik banku? Ogólnodostępny kalkulator kredytu hipotecznego stworzony został na potrzeby kredytobiorców, którzy chcieliby sprawdzić, jak wysoką ratę kredytu będą płacić. Prosta budowa i intuicyjność sprawiają, że z jego obsługą poradzą sobie nawet osoby, które do tej pory nie miały większej styczności ze światem finansów i bankowości. Tymczasem szczegółowy kalkulator kredytu hipotecznego to narzędzie, jakiego na co dzień w swojej pracy używają doradcy kredytowi oraz analitycy bankowi. Jest on oparty na licznych algorytmach, posiada także dodatkowe funkcje, jednak jego obsługa wymaga posiada sporej wiedzy i umiejętności praktycznych.
Kalkulator kredyt hipoteczny – symulacja i dane poglądowe
Kalkulator kredyt hipoteczny daje duże możliwości, jeśli chodzi o działania symulacyjne. Bardzo chętnie korzystają z niego osoby, które nie podjęły jeszcze decyzji dotyczącej zakupu konkretnej nieruchomości, a raczej są zainteresowane sprawdzeniem, jak będą kształtować się raty kredytu w poszczególnych przypadkach. Kalkulator kredytu mieszkaniowego daje bowiem podgląd na to, jak wartość nieruchomości czy okres kredytowania wpłyną na wysokość płaconej raty. Choć ostatecznej oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy dokona bank, to jednak potencjalni kredytobiorcy wcześniej sami sprawdzają, czy będą w stanie spłacać zaciągnięte zobowiązanie, zdając sobie sprawę z wysokości swoich zarobków oraz średnich kosztów utrzymania. Warto mieć świadomość, że kalkulator kredytu hipotecznego daje wyłącznie wyniki poglądowe. Nie są one w żadnym stopniu wiążące dla instytucji kredytującej, czyli dla banku. Zanim podpiszemy umowę kredytu hipotecznego, powinny nam zostać przedstawione szczegółowe warunki, które nieco mogą różnić się od tych, które zostały zaprezentowane w ofercie głównej banku. To na podstawie tych danych możemy przeprowadzać ostateczne obliczenia.
Darmowe narzędzie dla kredytobiorcy
Kalkulator kredytu mieszkaniowego to darmowe narzędzie, z którego skorzystać może każdy zainteresowany. Nie ma tutaj znaczenia, czy rzeczywiście planujemy zaciągnąć kredyt, czy też jesteśmy na etapie przeprowadzania wstępnego rozeznania, jak wygląda obecnie rynek mieszkaniowy oraz rynek kredytów hipotecznych. Z kalkulatora możemy skorzystać dowolną ilość razy, przeprowadzając symulację i porównując między sobą otrzymane wyniki. Kalkulator kredytu hipotecznego okazuje się być bardzo pomocnym narzędziem, jednak warto mieć na uwadze, że obecnie rynek kredytowy zmienia się w bardzo szybkim tempie. W praktyce oznacza to, że symulacja, jaką wykonaliśmy kilka tygodni temu, dziś może nie mieć już większej wartości. Dobrze jest więc regularnie przeglądać oferty poszczególnych banków, tak aby w razie czego moc skorygować otrzymane wcześniej wyniki.
Jak korzystać z kalkulatora kredytów hipotecznych?
Aby móc skorzystać z kalkulatora kredytów hipotecznych, należy w pierwszej kolejności wybrać nieruchomość, którą będziemy chcieli zakupić. Może być to budynek mieszkalny, gospodarczy bądź grunt – dla samych obliczeń nie ma to żadnego znaczenia, ważna jest jedynie wartość nieruchomości. Następnie będziemy musieli wybrać interesującą nas ofertę konkretnego banku. Zasadą jest, że wniosek o kredyt hipoteczny składa się jednocześnie do 2-3 banków, tak aby zwiększyć swoje szanse na pozyskanie finansowania. Należy pamiętać, że samo złożenie wniosku nie jest jednoznaczne z przyznaniem kredytu. W kolejnym krokach możemy korzystać z kalkulatora, wpisując dane w odpowiednie pola. Warto przy tym mieć na uwadze, że otrzymane wyniki mają jedynie charakter poglądowy, jednak nie wiążący. Co prawda nie powinny one w znacznym stopniu odbiegać od tych, które otrzymamy w symulacji bankowej, jednak na ostatecznie kwoty ma wpływ przede wszystkim okres kredytowania, wartość kredytu oraz jego oprocentowanie.
Kalkulator kredytu hipotecznego dla przedsiębiorców?
Kalkulator rat kredytu hipotecznego, co do zasady, przeznaczony jest dla osób fizycznych, które chcą zaciągnąć kredyt pod zastaw nieruchomości. Należy pamiętać, że choć firmy również mogą ubiegać się o tego rodzaju finansowanie, to jednak warunki kredytowania są w ich przypadku zupełnie inne. Wyjątkiem jest sytuacja, w której kredyt hipoteczny planuje zaciągnąć przedsiębiorca prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą. W takim przypadku jest on traktowany jak osoba fizyczna, zatem kredyt nie jest udzielany na firmę. Warunki kredytowania dla osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą są takie same, jak dla osób zatrudnionych na etacie. To samo można powiedzieć o wspólnikach spółek osobowych, a nawet kapitałowych. W tym momencie należy jednak rozgraniczyć pomiędzy sobą kredyty zaciągane we własnym imieniu, a kredyty zaciągane na firmę. Jeśli nieruchomość ma stać się składnikiem majątku prywatnego, to kredyt zaciągany jest na konkretną osobę, a nie na działalność gospodarczą. W takiej sytuacji nie ma przeciwwskazań, aby skorzystać z kalkulatora kredytu, dokonując symulacji.
Kalkulator dla kredytobiorców
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wiąże się z pewnego rodzaju ryzykiem, które wynika w głównej mierze z jego długoterminowości. Nie jesteśmy bowiem w stanie przewidzieć, jak będą kształtować się uwarunkowania rynkowe za 5, 10 czy nawet 20 lat. Dlatego też obliczenie raty kredytu daje jedynie ogląd na to, jak w przyszłości może kształtować się sytuacja. Pamiętajmy, że z kalkulatora kredytu mieszkaniowego możemy korzystać nie tylko przed zaciągnięciem zobowiązania, ale również w okresie kredytowania. Oczywiście, dane, które podamy w formularzu, będą zupełnie inne, niż w momencie składania wniosku kredytowego. Ulec zmianie może bowiem kwota kredytu (w momencie, gdy nadpłacamy zobowiązanie), oprocentowanie (kształtuje się w zależności wartości podstawowych stóp procentowych), okres kredytowania (ulega zmianie przy nadpłacie bądź wydłużeniu czasu spłacania rat). Świadomy kredytobiorca przez cały okres kredytowania kontroluje swój dług, w tym także wysokość spłacanych rat. Oczywiście, kalkulator kredytu hipotecznego okazuje się być bardzo pomocnym narzędziem, jednak w niektórych przypadkach nieunikniona będzie konsultacja z doradcą kredytowym. Powodów do jej odbycia może być kilka, a wśród nich najczęściej wymienia się:
- chęć poprawy zdolności kredytowej,
- niemożność spłacania rat kredytu w terminie,
- chęć nadpłacenia kredytu przed terminem,
- chęć sprzedaży nieruchomości objętej hipoteką.
Warto także mieć świadomość, że proste narzędzie, takie jak kalkulator kredytu hipotecznego, może pomóc nam lepiej odnaleźć się w świecie finansów, a także w zrozumieniu podstawowych pojęć z zakresu bankowości.