Starając się o kredyt w banku prawdopodobnie spotkasz się z pojęciem zdolności kredytowej.  Szczególnie ważna jest ona w przypadku, gdy wnioskujesz o kredyt hipoteczny. Podczas gdy pożyczenie niewielkiej sumy pieniędzy nie powinno być problemem – na rynku dostępnych jest bardzo wiele atrakcyjnych ofert – sytuacja wygląda zupełnie inaczej w przypadku zobowiązań zaciąganych na dużą kwotę i długi okres kredytowania. Sprawdź, czym jest zdolność kredytowa i od czego zależy i wypróbuj bardzo przydatne narzędzie, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej.

Uwaga: Kalkulator zdolności kredytowej ma charakter czysto poglądowo/informacyjny

Czym jest zdolność kredytowa?

Terminem „zdolność kredytowa” banki określają zdolność klienta do spłacenia całego zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. Wiążąc się z Tobą umową i pożyczając pieniądze, bank chce mieć pewność, że odzyska swoje pieniądze. Z tego powodu przed udzieleniem Ci kredytu konieczne jest sprawdzenie, czy będziesz w stanie spłacać raty. Na podstawie dostarczonych przez Ciebie dokumentów i oświadczeń bank obliczy, jaka jest maksymalna kwota którą Ci może pożyczyć. O kredyt lub pożyczkę możesz ubiegać się wspólnie z drugą osobą, na przykład współmałżonkiem. W takim przypadku wasza zdolność kredytowa zostanie obliczona dla was obydwojga razem.

Od czego zależy zdolność kredytowa?

Każdy bank ma własne kryteria, na podstawie których określa zdolność kredytową klienta. To oznacza, że nawet jeżeli nie uda Ci się uzyskać kredytu na interesującą Cię kwotę w jednym banku, nie oznacza to, że nie masz szans w innym. Zazwyczaj jednak poszczególne banki stosują zbliżone kryteria, dlatego też warto dowiedzieć się, od czego zależy zdolność kredytowa i samodzielnie przynajmniej wstępnie ją oszacować, tak by nie być zupełnie zaskoczonym tym, czego możemy dowiedzieć się w banku. Przydatny może być w tym kalkulator zdolności kredytowej.

Warto mieć świadomość, że bank jeszcze zanim przejdzie do obliczania Twojej zdolności kredytowej  sprawdzi Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej i rejestrze dłużników. Osoby, które w przeszłości miały problemy z regulowaniem swoich zobowiązań mają znacznie mniejsze szanse na otrzymanie kredytu. Na podstawie historii kredytowej można określić, jakie dłużnik generuje ryzyko i czy jest osobą rzetelnie podchodzącą do spłaty. Z tego punktu widzenia bardziej wiarygodna jest osoba, która w przeszłości już miała kredyt i go spłaciła, niż taka, która nigdy nie pożyczała pieniędzy. Ta druga jest postrzegana jako niewiadoma.

Bez wątpienia zawsze najważniejszym czynnikiem przy obliczaniu zdolności kredytowej są dochody – ważna jest uśredniona wysokość uzyskiwanych dochodów w przeciągu jednego miesiąca. Co ważne, duże znaczenie ma również źródło uzyskiwanych dochodów. Największe szanse na uzyskanie wysokiej zdolności kredytowej posiadają osoby zatrudnione w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony lub przedsiębiorcy rozliczający się na zasadach ogólnych. Jako mniej pewne źródła traktowane są umowy cywilnoprawne czy w przypadku przedsiębiorców ryczałt. Wpływ na zdolność kredytową może mieć także czas uzyskiwania dochodów z konkretnego źródła – jest  to pewien miernik stabilności dochodowej. Oprócz dochodów duże znaczenie mają również nasze koszty stałe i koszty utrzymania. Te ostatnie mogą być różnie obliczane przez różne banki. W niektórych przypadkach negatywnie na zdolność kredytową może wpływać także wiek i sytuacja rodzinna kredytobiorcy.

W jaki sposób mogę poprawić swoją zdolność kredytową?

Nie jest prawdą, że zdolność kredytowa jest nam przypisana i niewiele możemy zrobić, aby na nią wpływać. Oczywiście na niektóre rzeczy nie zawsze da się coś poradzić (na przykład nagle znacznie zwiększyć wysokość uzyskiwanych dochodów), jednak inne zależą od nas samych. Przede wszystkim zawsze należy przede wszystkim dbać o swoją historię kredytową i poważnie podchodzić do spłaty zaciąganych zobowiązań, mierząc siły na zamiary. Zawsze należy monitorować stan swoich finansów i kontrolować wydatki. Możesz budować pozytywną historię kredytową biorąc niewielkie kredyty i spłacając je w terminie lub korzystając z karty kredytowej. Unikaj dochodów uzyskiwanych na czarno – nie wliczają się one do Twojej zdolności kredytowej oraz poręczania zobowiązań znajomym.

Obliczanie zdolności kredytowej – na czym polega? Kalkulator zdolności kredytowej

Obliczanie zdolności kredytowej zawsze ostatecznie należy do banku. Warto jednak już wcześniej samodzielnie oszacować jej wysokość – dzięki temu będziesz wiedzieć, czego możesz się spodziewać w banku i lepiej przygotujesz się do złożenia wniosku. W tym celu warto wykorzystać wygodne narzędzie, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. Jest on dostępny online dla każdego za darmo. Służy przede wszystkim jako kalkulator zdolności kredytu hipotecznego, ale możesz wykorzystać go również by policzyć zdolność kredytową w przypadku innych produktów finansowych takich jak kredyty konsumenckie czy pożyczki.

Korzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej jest bardzo proste. Ma on postać prostego formularza, w którym należy przedstawić odpowiedzi na pytania, które pozwolą oszacować stan naszych finansów. Pozwoli to wskazać optymalną kwotę, o którą osoba zainteresowana wzięciem kredytu powinna wnioskować. Należy podać dane takie jak:

  • łączny dochód netto (kwota „na rękę”) – ze wszystkich źródeł;
  • liczbę wnioskodawców;
  • łączną kwotę miesięcznych zobowiązań – takich jak stałe rachunki za czynsz, media, spłacane zobowiązania np. raty, alimenty;
  • okres kredytowania, który Cię interesuje.
  • wiek wnioskodawcy.

To wszystko! Kliknij na przycisk „Oblicz!” i na podstawie tych danych kalkulator przedstawi Ci szacunki odnośnie Twojej zdolności kredytowej!

Czy kwota wskazana przez kalkulator zdolności to kwota, którą otrzymam w banku?

Zdolność kredytowa obliczona za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej zawsze podawana jest w formie „widełek” i ma charakter szacunkowy. Nie możemy zagwarantować Ci, czy i jaką kwotę kredytu zaproponuje Ci bank. Każda z instytucji posiada własne kryteria i może dokonywać obliczeń w nieco odmienny sposób. Na spotkaniu w banku będziesz proszony o przedstawienie dokumentów, które potwierdzają Twoje dochody i wszystkie kwoty, które podajesz, zostaną dokładnie zweryfikowane. „Widełki” pozwolą Ci jednak lepiej przygotować się do rozmowy z pracownikiem banku, a także lepiej zaplanować całe przedsięwzięcie. Znajomość szacunkowej zdolności kredytowej może również ograniczyć stres i niepewność. Nawet jeżeli jeszcze nie podjąłeś ostatecznej decyzji, czy warto zdecydować się na kredyt hipoteczny, warto sprawdzić zdolność kredytową z ciekawości, by po prostu wiedzieć, jakie są dostępne możliwości.

Jak porównywać oferty kredytów hipotecznych?

Porównywanie ofert kredytów hipotecznych nie zawsze jest proste. Każdy bank oferuje odmienne warunki –  kwotę, wysokość raty, oprocentowanie, czas kredytowania, wysokość marży. To wszystko sprawia, że w wielu przypadkach zorientowanie się co tak naprawdę jest opłacalne może być naprawdę trudne. Nie wystarczy porównać, który bank oferuje najniższe oprocentowanie, gdyż zazwyczaj musimy liczyć się z wieloma innymi opłatami, które mogą kryć się pod różnymi nazwami: „prowizja”, „marża”, „opłata przygotowawcza”, „opłata za rozpatrzenie wniosku”, czy obowiązkowe ubezpieczenie. Z tego powodu bardzo praktycznym narzędziem, który pozwala poznać całkowity koszt kredytu w czasie i porównać poszczególne opcje jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Musi ona być podawana zawsze w umowach, ofertach i reklamach wszelkiego rodzaju kredytów i pożyczek. Uwzględnia już ona wszelkiego rodzaju opłaty, dlatego też daje najpełniejszy obraz sytuacji. Przydatny może być także kalkulator kredytowy, który pomaga obliczyć szybko liczbę i wysokość rat.

Warto zwrócić przy tym uwagę na fakt, że na rynku dostępne są dwa rodzaje kredytów hipotecznych: z równymi i malejącymi ratami. To drugie rozwiązanie wielu osobom wydaje się bardzo atrakcyjne: wraz z upływem czasu płacimy coraz mniejszą kwotę, aż pod sam koniec zobowiązanie zupełnie nie obciąża domowego budżetu. Niestety, w tym drugim przypadku będziemy musieli wykazać nieco większą zdolność kredytową – wiąże się to z koniecznością opłacania stosunkowo wysokich rat na samym początku.

Na co uważać przy zaciąganiu kredytu hipotecznego?

Pamiętaj o tym, że zgodnie z polskim prawem – rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego –  aby starać się o kredyt hipoteczny konieczne jest posiadanie wkładu własnego w wysokości co najmniej 20% wartości kredytu. Nie da się w Polsce zaciągnąć kredytu hipotecznego bez wkładu własnego.  Na rynku dostępne są różne rodzaje kredytów hipotecznych – zarówno z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym (zależnym od wysokości stóp procentowych) – nie da się łatwo odpowiedzieć na pytanie, które są bardziej opłacalne. Bardzo trudno jest przewidzieć, w jaki sposób sytuacja gospodarcza Polski i świata będzie rozwijała się za 10 czy 20 lat. Jak będzie wyglądała wówczas nasza sytuacja osobista i zawodowa.

Z tego powodu decydując się na zaciągniecie kredytu hipotecznego, warto zachować szczególną ostrożność. Choć kuszące może być poszukiwanie banku, gdzie uzyskamy najwyższą zdolność kredytową, o wiele rozsądniejszym rozwiązaniem jest nie wykorzystywanie jej „na styk”.  W takim przypadku może okazać się, że gdy tylko nieznacznie wzrosną stopy procentowe lub dojdą nam niespodziewane wydatki będziemy mieć problem, by spłacać zobowiązanie. Rozsądniejszym wyborem może być pożyczenie mniejszej kwoty pieniędzy (na przykład na nieco tańsze mieszkanie) lub wydłużenie okresu kredytowania. Upewnij się, że miesięczna rata nie będzie zbyt uciążliwa dla Twojego budżetu.

Sprawdź swoją zdolność kredytową i zacznij planować swoją drogę do celu

Zakup własnej nieruchomości czy inne przedsięwzięcia związane z dużymi wydatkami to ambitny cel, który możesz osiągnąć, jeżeli będziesz racjonalnie zarządzać swoimi finansami i odpowiednio wcześnie zaczniesz myśleć o swojej zdolności kredytowej. Kalkulator zdolności kredytowej z całą pewnością pomoże zacząć Ci planować kroki do celu