Kredyty konsolidacyjne

Wielu Polaków jednocześnie spłaca po kilka różnych kredytów i pożyczek. Standardem jest zestaw: kredyt hipoteczny, kredyt na samochód, kredyt konsumencki np. na remont mieszkania lub zakup droższych sprzętów RTV/AGD. Taka liczba zobowiązań, nawet jeśli ich raty nie są wysokie, wymaga bardzo konsekwentnego podejścia do swoich finansów i dyscypliny. Czy istnieje jakiś sposób na to, by ułatwić sobie życie i zamiast kilku rat spłacać jedną? Tak – to kredyt konsolidacyjny. Przyjrzyjmy się bliżej czym są kredyty konsolidacyjne, jakie kredyty można poddać konsolidacji i na co zwracać uwagę przy wyborze takiego produktu.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to specjalny rodzaj kredytu celowego, jakiego udziela bank na spłatę kilku innych zobowiązań, np. pożyczek, zakupów ratalnych, kredytów gotówkowych, hipotecznych itd. Każde z tych zobowiązań może być zaciągnięte w innej instytucji – konsolidacja łączy je w jedno, co sprawia, że klient zamiast kilku rat w różnych terminach płaci tylko jedną. A w zasadzie to nie on ją płaci – robi to bank, który udzielił kredytu konsolidacyjnego. Kredytobiorca nie otrzymuje fizycznie żadnych środków na swoje konto, jego korzyść polega na tym, że z kilku jego zobowiązań robi się jedno.

W zależności od oferty zaproponowanej przez bank oferty, konsolidacja kredytu może sprawić, że jedna, łącząca wszystkie zobowiązania rata, będzie niższa niż ich suma – w zamian za to okres spłaty się wydłuży. Wszystko jednak zależy od dokładnej oferty banku, sytuacji finansowej klienta i umowy pomiędzy nim a bankiem. Co istotne, klient nie musi poddawać konsolidacji wszystkich swoich zobowiązań – może wybrać tylko niektóre z nich.

Z takiego produktu mogą skorzystać osoby pełnoletnie, po zbadaniu przez bank ich zdolności kredytowej, często również po przedstawieniu zaświadczeń na temat dochodów i stanu obecnych zobowiązań.

Podsumowując, kredyt konsolidacyjny jest w pewnym sensie scaleniem wszystkim rat w jedną, z tym samym oprocentowaniem i często niższą ratą, niż suma dotychczasowych miesięcznych zobowiązań, co ułatwia logistykę spłaty.

 

Jakie kredyty i zobowiązania można łączyć w kredyty konsolidacyjne

Pożyczki konsolidacyjne mogą połączyć raty różnych produktów, nie tylko bankowych, ale i z pozostałych instytucji finansowych, w tym tzw. parabanków. Mogą to być m.in.:

• kredyty gotówkowe, 
• kredyty konsumenckie, 
• kredyty samochodowe, 
• pożyczki gotówkowe,
• zadłużenia na kartach kredytowych, 
• limity i linie kredytowe w rachunkach oszczędnościowo – rozliczeniowych, 
• chwilówki 
• zobowiązania zaciągnięte w Spółdzielczych Kasach Oszczędnościowo-Kredytowych. 

Niektóre z banków poddają konsolidacji również kredyty i pożyczki hipoteczne, ale nie jest to standard. Z kolei wyłączone z opcji konsolidacji są zwykle kredyty na finansowanie działalności gospodarczej oraz inne kredyty konsolidacyjne. 

Czy (i kiedy) kredyt konsolidacyjny się opłaca? 

Kredyty konsolidacyjne w niektórych sytuacjach mogą być prawdziwym wybawieniem. Dla wielu osób jest to wygodne rozwiązanie, nawet przy wzięciu pod uwagę faktu, że ostateczny koszt okazuje się wyższy niż koszt sumy wszystkich zobowiązań.

Najczęstszymi powodami, dla których klienci decydują się na konsolidację są: 

• trudności w spłacie obecnych rat, których suma utrudnia wywiązywanie się na czas ze zobowiązań – obniżenie wysokości raty może przynieść sporą ulgę i ułatwić gospodarowanie miesięcznym budżetem; 
• poczucie, że kilka rat w różnych kwotach, terminach i instytucjach wprowadza do życia chaos i stanowi obciążenie psychiczne – jedna rata zamiast kilku porządkuje sytuację, sprawia, że łatwiej pamiętać o dacie spłaty;
• zmiana warunków kredytów bankowych, która czasem sprawia, że spłata kredytu konsolidacyjnego może być korzystniejsza finansowo; 
• zmiana sytuacji zawodowej i finansowej kredytobiorcy, przez którą dawne kredyty stają się bardziej obciążające; 
• inne metody poprawy sytuacji, np. ograniczenie wydatków, wprowadzenie dodatkowego źródła dochodów nie sprawdziły się. 

 

Jak obliczyć opłacalność kredytu konsolidacyjnego

Najlepsze kredyty konsolidacyjne to zwykle te, które w ostatecznym rozrachunku wychodzą najtaniej. Żeby to jednak sprawdzić, warto dokładnie przyjrzeć się warunkom takiego rozwiązania. 

Niższa rata kredytu konsolidacyjnego wynika z reguły z dłuższego okresu spłaty, a to z kolei wiąże się z inną kwotą odsetek.

Ile wyniesie rata kredytu? 

Na stronach banków często można znaleźć praktyczne rozwiązanie: kalkulatory rat kredytów konsolidacyjnych. Nie pokazują one ostatecznego wyniku, ale pozwalają w przybliżeniu oszacować, na jaką ratę będziemy mogli liczyć po nawiązaniu umowy. Właściwą kwotę poznamy dopiero po rozmowie z doradcą i przedstawieniu mu swojej sytuacji finansowej. Ta może się bardzo różnić w zależności od banku, dlatego warto odwiedzić nawet kilka wybranych instytucji. 

Najlepszy kredyt konsolidacyjny – porównanie ofert 

Od jakiegoś czasu w sieci można znaleźć rankingi porównujące różne produkty finansowe. Mamy więc rankingi ofert kont bankowych, lokat, kredytów hipotecznych, nie inaczej jest i z kredytami konsolidacyjnymi. Jest to dobry punkt odniesienia dla osób, które poszukują kredytu konsolidacyjnego przez internet. 

Zanim jednak przeanalizujemy oferty znajdujące się na szczycie takich rankingów, zwróćmy uwagę na fakt, że zestawienia te są tworzone z takimi samymi parametrami wyjściowymi, które mogą być bardzo odmienne od naszych. Nie należy więc traktować ich zbyt dosłownie, jak wyrocznię, bardziej jako miejsce, które gromadzi oferty wszystkich dostępnych na rynku i można przyjrzeć się takim elementom jak: 

• całkowite koszty kredytu, 
• wysokość miesięcznych rat, 
• okres kredytowania,
• wysokość oprocentowania, 
• RRSO, 
• wysokość prowizji, 
• dodatkowe opłaty, np. ubezpieczenie kredytu, 
• maksymalna kwota kredytu, 
• maksymalny dostępny okres spłaty,
• czy oferta jest dostępna dla nowych, czy tylko dla stałych klientów banku, 
• czy dostępna jest jakaś promocja ograniczona czasem, czy oferta jest stała.

Powyższe parametry pozwalają wstępnie oszacować do którego banku warto udać się na rozmowę z doradcą. Dopiero na tym etapie uzyskamy pewność, gdzie znajduje się najtańszy kredyt konsolidacyjny – najtańszy w naszej sytuacji.

 

Formalności przy kredycie konsolidacyjnym 

Każdy bank ma nieco inne zasady przyznawania kredytów konsolidacyjnych, dlatego też nie ma jednej, stałej listy dokumentów i zaświadczeń, które należy zgromadzić celem przedłożenia ich w takich instytucjach. Dokładne informacje znajdziemy na stronie banku do którego się wybieramy. Można jednak być pewnym, że tak jak w przypadku większości wniosków o kredyt, bank będzie chciał potwierdzić naszą tożsamość, najlepiej za pomocą dowodu osobistego. Konieczne będzie również potwierdzenie wysokości dochodów, czyli np. zaświadczenie z pracy. 

Kolejnymi dokumentami, które z pewnością przydadzą się podczas wizyty w banku będą wyciągi i potwierdzenia dotyczące spłacanych kredytów i zadłużeń, które chcemy skonsolidować.

Jeszcze więcej dokumentów będzie wymaganych w przypadku kredytów z zabezpieczeniem hipotecznym. Będą to więc wszelkie informacje i potwierdzenia na temat posiadanej nieruchomości. 

Weryfikacja zdolności kredytowej 

Podobnie jak przed podpisaniem umowy zwykłego kredytu, przed konsolidacją bank będzie sprawdzał wiarygodność i wypłacalność klienta, najpewniej przesyłając jego dane do takich baz jak KRD, BIK, BIG.

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych jest możliwy, ale pod warunkiem, że bank pozytywnie oceni czynniki, które mogą wpłynąć na zdolność klienta do spłacenia kredytu, czyli: 

• wysokość osiąganych dochodów, 
• ich źródło (niektóre ze źródeł uważane są za pewniejsze niż inne, najlepszym z perspektywy banków jest umowa o praca, dużo gorszym – działalność gospodarcza), 
• wysokość obecnych zobowiązań – jeśli będą zbyt wysokie, bank może odmówić konsolidacji, 
• kwestie dotyczące sytuacji rodzinnej, gospodarstwa domowego – wpływają one na wysokość comiesięcznych wydatków i prognozują łatwość z jaką klient będzie spłacał raty. 

Czy można wnioskować o kredyt konsolidacyjny online?

Pożyczka konsolidacyjna online brzmi jak bardzo wygodne rozwiązanie. I rzeczywiście, mimo dość skomplikowanej procedury i spore liczby dokumentów, jakie należy przedstawić, niektóre banki oferują taką możliwość przez internet. Wnioski można składać więc bezpośrednio z ich stron internetowych.

Jeśli zdecydujemy się na taką opcję, kolejne ekrany cyfrowego wniosku poprowadzą nas przez pola z danymi do uzupełnienia i ewentualnymi dokumentami do wgrania w postaci skanów lub zdjęć.

Konsolidacja online znajduje się już w ofercie kilku polskich banków. Najłatwiej skorzystać z niej gdy już jesteśmy ich klientem. Wówczas formalności będą skrócone, ponieważ bank posiada większość naszych danych, będzie potrzebował jedynie ich potwierdzenia oraz informacji na temat zobowiązań z zewnętrznych instytucji. 

 

Alternatywy dla kredytów konsolidacyjnych

Osoby, którym nie uda się uzyskać kredytu konsolidacyjnego w banku mogą rozważyć skorzystanie z alternatyw dla produktów. Jednym z nich jest kredyt refinansowy. Inną opcją jest podobna oferta w instytucjach pozabankowych.

Kredyt refinansowy

To stosunkowo podobne rozwiązanie: nowy kredyt pokrywa dotychczasowe zobowiązanie, a klient spłaca zobowiązanie na nowych zasadach, bardziej dopasowanych do jego obecnych możliwości i preferencji. Kredyty refinansowe dotyczą przede wszystkim kredytów hipotecznych. Najwięcej klientów decyduje się na nie w sytuacji, gdy warunki rynkowe się zmieniają i pojawiają się kredyty hipoteczne na lepszych warunkach, niż w momencie zaciągania ich przez kredytobiorcę.

Jak w przypadku każdego nowego zobowiązania, trzeba jednak przejść ponownie całą procedurę weryfikacyjną i wykazać się zdolnością kredytową. Warto też przekalkulować ostateczny koszt takiego kredytu, ponieważ często okazuje się on znacznie wyższy, nawet pomimo wygodniejszych rat. 

Pożyczka konsolidacyjna

Oferty podobne do kredytów konsolidacyjnych mają również instytucje pozabankowe. Działają one na podobnej zasadzie, jak ich bankowe odpowiedniki, czyli pozwalają spłacać zamiast kilku zobowiązań, jedno, w postaci jednej miesięcznej raty, często na niższą kwotę niż wynosiła suma dotychczasowych kredytów i pożyczek.

Instytucje pozabankowe są często mniej restrykcyjne w swoich wymaganiach niż banki. Zwykle mają też mniej skomplikowane formalności, często pozwalają na złożenie wniosku online lub przez kuriera, co może przyspieszyć proces wnioskowania.

Decydując się na pożyczkę konsolidacyjną należy jednak dokładnie przestudiować koszty takiego rozwiązania. Często okazuje się, że są one dużo wyższe niż ma to miejsce w bankach. Należy zwrócić uwagę zwłaszcza na prowizje i wszelkie opłaty dodatkowe, np. za uruchomienie konsolidacji. Informacje o nich są zawarte w regulaminie pożyczki. Warto o nie zapytać również doradcę z takiej firmy, który musi udzieli nam wszelkich potrzebnych informacji. 

Kredyt konsolidacyjny – wady i zalety rozwiązania 

Aby uznać kredyt konsolidacyjny za korzystne rozwiązanie, należy starannie przeanalizować swoją sytuację i proponowane warunki. Można jednak wskazać na pewne uniwersalne zalety i wady takich pożyczek. Przyjrzyjmy się im bliżej.

Zalety kredytów konsolidacyjnych 

Niższa wysokość miesięcznej raty w porównaniu z sumą dotychczas spłacanych rat – to najczęściej przywoływana zaleta konsolidacji. Mniejsza rata oznacza zatem ulgę dla domowego budżetu i więcej możliwości swobodnego planowania swoich wydatków. 

Równie istotny jest brak konieczności pamiętania o wszystkich ratach – ponieważ im jest ich więcej, tym bardziej rośnie ryzyko, że o którejś zapomnimy i nie opłacimy jej na czas. A banki nie wybaczają opóźnień – po pierwsze oznaczają one karne odsetki, po drugie – mogą przełożyć się na obniżenie naszej zdolności kredytowej i utrudnić zaciągnięcie innych zobowiązań w przyszłości. Nawet jeśli mamy ustawione opcje stałych przelewów, które automatycznie pokrywają zobowiązania, nie zawsze udaje się nam zapewnić na czas środki na koncie. Przy kilku zobowiązaniach z datami spłat rozłożonymi na różne części miesiąca staje się to jeszcze trudniejsze. Konsolidacja pozbawia nas tego problemu, dzięki niej mamy tylko jeden dzień spłaty w miesiącu, najczęściej ustalony w zgodzie z bankiem.

Kredyty konsolidacyjne to także sposób na uniknięcie spirali zadłużenia, o ile zdecydujemy się na taką opcję w odpowiednim czasie. Specjaliści od finansów wskazują, że ostatecznym momentem jest doprowadzenie do tzw. przekredytowania, czyli stanu w którym już ponad 50% dochodów przeznaczamy na spłatę zobowiązań różnego typu. Później nie zawsze uda nam się uzyskać zgodę na konsolidację – specjaliści banków dokładnie analizują sytuacje klientów, i jeśli istnieje jakieś ryzyko, odmawiają.

Kolejna z zalet kredytów tego typu to możliwość poprawy sytuacji finansowej dzięki skorzystaniu z bardziej atrakcyjnego oprocentowania – czasami nowe oferty kredytów konsolidacyjnych są korzystniejsze niż dotychczasowe kredyty. Inną z opcji jest skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego hipoteką – niektóre z banków w ramach takiej oferty proponują rozpoczęcie spłat z opóźnieniem od kilku do kilkunastu miesięcy, a w tym czasie można popracować nad poprawą swojej sytuacji finansowej. Bywa to szczególnie przydatne w razie utraty zatrudnienia. 

Warto też zaznaczyć, że jedna rata kredytu konsolidacyjnego jest lepiej postrzegana w bankach niż kilka różnych, mniejszych zobowiązań. Ten aspekt może okazać się szczególnie ważny dla osób, które planują w przyszłości wzięcie kredytu hipotecznego, ponieważ banki przed podjęciem decyzji o przyznaniu go bardzo starannie analizują zdolność kredytową klienta i jego poprzednie zobowiązania.

 

Wady kredytów konsolidacyjnych

Pomimo szeregu zalet, kredyty konsolidacyjne posiadają też mniej atrakcyjne strony.

Głównym problemem, które się z nimi wiąże jest wydłużenie okresu spłaty kredytu, a co za tym idzie konieczność utrzymywania dłuższej relacji z bankiem. Dla niektórych może okazać się to bardziej obciążające psychicznie niż krótsze zobowiązanie na wyższe kwoty. Warto więc zastanowić się, jak czujemy się z takimi obciążeniami finansowymi i która z opcji jest dla nas korzystniejsza.

Znaczącym minusem kredytów konsolidacyjnych jest również konieczność zapłacenia prowizji za ich udzielenie. Jest to więc kolejna prowizja z tytułu tych samych zobowiązań – wcześniej płacono je w każdej z instytucji, która udzielała kredytów składających się na skonsolidowanie zobowiązanie. Jeszcze jednym dodatkowym kosztem, jaki może się pojawić w przypadku kredytów konsolidacyjnych jest opłata za zabezpieczenie hipoteczne. Biorąc to pod uwagę, warto szukać ofert, które np. w ramach promocji proponują kredyty bez prowizji.

Dla niektórych klientów problematyczna jest również konieczność dość długiego oczekiwania na decyzję kredytową, tym dłuższego, im wyższa ma być kwota kredytu. Również na decyzję dotyczącą zabezpieczenia na hipotece czeka się stosunkowo długo. Nie należy więc nastawiać się, że konsolidacja będzie rozwiązaniem tu i teraz – warto zawnioskować o nią odpowiednio wcześniej, zanim nastąpią problemy finansowe.