Posiadanie samochodu w gospodarstwie domowym czy firmie stało się już standardem. Dostępność pojazdów nowych oraz używanych, z rynku wtórnego jest wyjątkowo wysoka, podobnie jak możliwości finansowania ich zakupu. Kredyt samochodowy jest instrumentem płatniczym pozwalającym na pokrycie całości lub części kosztów związanych z nabyciem auta. Co cechuje dobry kredyt na samochód, jak znaleźć korzystną ofertę dostosowaną do potrzeb? Jakie wymagania musi spełnić kredytobiorca, aby otrzymać pieniądze? Sprawdź najważniejsze informacje o kredytach samochodowych, aby wybrać mądrze.

Czym dokładnie jest kredyt samochodowy?

Popularny kredyt samochodowy umożliwia sfinansowanie zakupu samochodu – w całości lub w części. To samochodowa pożyczka bankowa, celowa, udzielana przeważnie na okres od około pół roku do nawet 10-12 lat, w zależności od wysokości, zdolności kredytowej, warunków umowy. Kredyt na samochód nie różni się znacząco od innych produktów kredytowych, może być udzielony konsumentom – osobom prywatnym, a także firmom.

Pożyczka samochodowa na nowy pojazd zwykle ma korzystniejsze warunki niż na auto używane. W ramach takiego kredytu nabywane auto jest najczęściej jego zabezpieczeniem, co powinno być zgłaszane przy wykupywaniu ubezpieczenia pojazdu. Należy pamiętać, iż kredyt na auto nie jest tym samym co leasing samochodu, w którym leasingodawca jest jedynie użytkownikiem pojazdu.

Kredyt na samochód używany

Mimo atrakcyjnych ofert sprzedaży nowych samochodów z salonu to kredyt na samochód używany jest najczęściej poszukiwanym w bankach produktem. Warunki kredytowania zwykle uzależnione są w tym przypadku od nabywanego pojazdu. Kredyt samochodowy jest produktem celowym, na zakup pojazdu na przykład osobowego, ciężarowego, pojazdu specjalnego albo naczepy. Staje się on najczęściej zabezpieczeniem kredytu. Bank przy określeniu wartości pojazdu bierze pod uwagę nie tylko wartość umowy, ale także parametry auta:

  • marka, model, wersja,
  • rocznik,
  • pojemność silnika, rodzaj paliwa,
  • przebieg,
  • wyposażenie auta.

Mogą być brane pod uwagę także informacje dodatkowe o pojeździe. Warto znać szczegółowe warunki umowy, gdyż w uzasadnionych przypadkach, gdy na przykład umowna cena kupowanego samochodu znacząco odbiega od średniej wartości rynkowej auta, bank może odmówić kredytowania lub zażądać zwrotu całości wypłaconej kwoty.

Kredytobiorca staje się właścicielem pojazdu, ale dla banku jest on zabezpieczeniem. Z tego względu najczęściej wymagane jest ubezpieczenie samochodu – nie tylko obowiązkowe OC, ale także AC, AutoCasco. Od momentu wzięcia pożyczki na samochód kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty rat określonych umową. Przeważnie są to równe raty miesięczne, rzadziej – zmienne czy też rosnące, z ostatnią tak zwaną ratą balonową. Czasami stosuje się także wariant kredytu samochodowego 50/50.

Oferta kredytowa na nowe pojazdy

Atrakcyjne kredyty samochodowe na nowe auta to bardzo często oferta łączona banku przy współpracy z dealerem samochodów. Aby zachęcić do kupna auta danej marki, często stosowane są w przypadku kredytów na nowy samochód akcje promocyjne, obniżające poszczególne opłaty i koszty. W takim przypadku wszystkie formalności można załatwić w jednym miejscu, a często nawet online.

Nowe auto na raty można kupić nawet bez wpłaty własnej, oczywiście o ile posiada się odpowiednią zdolność kredytową. Wtedy jednak koszty kredytu mogą być znaczne, raty dość wysokie albo czas na spłatę dość długi. Wiele zależy od ceny samochodu, ciężko bowiem porównywać kredyt na 50 tysięcy złotych na małe miejskie auto z takim kilkukrotnie wyższym, na przykład na samochód klasy premium albo dużego rodzinnego SUV-a.

Czym różni się kredyt od leasingu samochodu?

Obecne przepisy dotyczące form finansowania samochodów pozwalają nawet osobom fizycznym, nieposiadającym firmy na wzięcie auta w leasing lub skorzystanie z wynajmu długoterminowego. To kuszące propozycje, w których często można dysponować nowym nawet luksusowym samochodem za znacznie niższą miesięczną opłatą niż rata kredytu. Warto jednak pamiętać, że leasing jest formą użytkowania pojazdu na ściśle określonych zasadach, przy czym samochód jest własnością leasingodawcy, a leasingobiorca pokrywa oprócz raty leasingowej także standardowe koszty utrzymania pojazdu, ubezpieczenia, serwis i tym podobne.

Warunki przyznania kredytu na samochód

Przyznanie kredytu samochodowego nie jest specjalnie skomplikowaną procedurą, z pewnością jednak wymaga spełnienia szeregu wymagań. Jeśli chodzi o zdolność kredytową, kredyt samochodowy wpływa na nią podobnie jak inne zobowiązania kredytowe. Aby go otrzymać, trzeba dysponować odpowiednią zdolnością, którą kształtuje wiele czynników. Aby otrzymać kredyt na samochód, z pewnością trzeba posiadać stałe źródło dochodu, a miesięczna rata wnioskowanej pożyczki nie może przekraczać określonej wartości dochodu.

Zdolność kredytowa i wpłata własna

Zdolność kredytowa wpływa na maksymalną kwotę kredytu, a często także okres kredytowania. Warto planując zakup samochodu dysponować własnym wkładem, który często zwiększa możliwości kredytowe. Kwota kredytu może się zwiększyć także dzięki:

  • wydłużeniu planowanego okresu kredytowania,
  • zwiększeniu kwoty miesięcznej raty,
  • wzięciu kredytu wraz z innym kredytobiorcą,
  • szybszej spłacie posiadanych zobowiązań, zamknięciem ich w BIK.

Popularny kalkulator kredytów samochodowych może pomóc w orientacyjnym poznaniu możliwości kredytowych przy danych zarobkach, miesięcznych zobowiązaniach oraz ofertach różnych banków. Warto jednak pamiętać, że poznanie szczegółowej oferty dotyczącej konkretnego kredytobiorcy wiąże się z wypełnieniem wniosku o kredyt. Jego podpisanie powoduje najczęściej automatyczne odpytanie w Biurze Informacji Kredytowej i zweryfikowanie najważniejszych informacji o potencjalnym kredytobiorcy.

Zabezpieczenie i ubezpieczenie kredytu

Najczęściej kredyty samochodowe, z uwagi na dość wysokie kwoty liczone w dziesiątkach, a nawet setkach tysięcy złotych wymagają odpowiedniego zabezpieczenia. Stanowi je przede wszystkim kredytowany pojazd, ale oprócz niego najczęściej bank wymaga wykupienia pełnego ubezpieczenia pojazdu. Bardzo często oferowane jest również ubezpieczenie do kredytu, na przykład obejmujące życie, ale także zdrowie, zdolność do pracy lub samą pracę, możliwość jej utraty.

Kredyt na samochód z ubezpieczeniem składkę ma najczęściej wliczoną w ratę. Dzięki temu stanowi ona niewielki koszt, a pozwala na spokojną głowę w przypadku sytuacji losowych. Wypadek, nagła choroba czy utrata pracy sprawia, że ubezpieczyciel czasowo przejmuje zobowiązanie, a kredytobiorca może spokojnie poradzić sobie z problemami, nie musząc od razu szukać nabywcy na auto.

Ubezpieczenie samochodu typu autocasco pozwala natomiast na poradzenie sobie w sytuacjach losowych, gdy samochód ulegnie zniszczeniu lub zostanie skradziony. Dzięki temu nie dochodzi do sytuacji, że kredytobiorca płaci za pojazd, którego już nie posiada lub nie może użytkować z powodu uszkodzeń, na których naprawę go nie stać.

Kredyt na zakup auta – parametry

Aby poznać warunki, na jakich przyznawany jest kredyt samochodowy, warto mieć świadomość jego podstawowych parametrów. Współczynnikiem pozwalającym na dość szybkie porównanie ofert jest RRSO, który uwzględnia część innych parametrów. Warto jednak poznać:

  • okres kredytowania,
  • wysokość raty,
  • wysokość prowizji,
  • kwoty opłat przygotowawczych,
  • oprocentowanie kredytu,
  • koszty ubezpieczenia kredytu,
  • inne wymagania do zawarcia umowy.

Istotna może być również szybkość wypłaty wnioskowanej kwoty kredytu, która zwłaszcza w przypadku kredytów na pojazdy używane może mieć duże znaczenie.

Okres kredytowania i wysokość raty

Kredyt na samochód spłacany jest w określonych umową ratach. Kwota raty może być ustalona na stałe, albo też zależeć od zmiennego oprocentowania lub modelu kredytowania. Większość umów o kredyt samochodowy umożliwia także wcześniejszą spłatę kredytu, albo też częściową nadpłatę. W treści umowy może być podane dedykowane konto do wpłacania kwot na poczet wcześniejszej spłaty, albo też sposób rozliczania nadwyżek na koncie głównym. Przykładowo zapłata dwóch rat jednocześnie może powodować albo odroczenie następnej raty, albo przeliczenie kosztów kredytu na koniec obowiązywania umowy. Warto ustalić to zanim podpisze się zobowiązanie kredytowe.

Prowizja oraz opłaty przygotowawcze

Niemal każdy kredyt gotówkowy na samochód obciążony jest kosztami, w skład których wchodzi prowizja. To najczęściej kwota będąca określoną częścią sumy kredytu, niezależna od okresu kredytowania. Niektóre oferty obok prowizji mają również opłaty przygotowawcze, związane ze sporządzeniem umowy i dopełnieniem wszystkich formalności. Im dłuższy okres kredytowania, tym prowizja jest „mniej odczuwalna” w kosztach kredytowych.

Oprocentowanie kredytu samochodowego

Najtańszy kredyt samochodowy to nie zawsze ten z najniższym oprocentowaniem. Choć przy dłuższym okresie kredytowania oprocentowanie odgrywa znaczącą rolę w kosztach kredytu, duży wpływ na nie mogą mieć wspomniane wcześniej prowizja, opłaty, a także ubezpieczenie. Oprocentowanie kredytu na samochód może być stałe lub zmienne, zależne od aktualnych warunków na rynku finansowym. Zmienne oprocentowanie jest zwykle niższe od stałego, ale może ulec zmianie, zatem wiąże się z dodatkowym ryzykiem. Oferta kredytu na samochód może mieć różne stawki oprocentowania zależne między innymi od:

  • wieku kupowanego samochodu – nowych pojazdów dotyczą przeważnie najlepsze propozycje,
  • okresu kredytowania,
  • wykupionych usług dodatkowych – ubezpieczenia do kredytu, pojazdu,
  • założenia i utrzymywania konta w banku udzielającym kredytu.

Wato mieć świadomość, że oprocentowanie kredytu samochodowego podawane w skali roku nie jest tożsame z RRSO, rzeczywistą roczną stopą oprocentowania. Ten parametr wykorzystywany przy porównywaniu różnych ofert kredytowych obejmuje wszystkie koszty kredytu, nie tylko odsetki.

Koszty ubezpieczenia kredytu

Bardzo często tani kredyt samochodowy nie uwzględnia dodatkowych kosztów takich jak ubezpieczenie kredytu. Choć nie jest ono obowiązkowe, może okazać się niezbędne do zawarcia umowy kredytowej na korzystnych warunkach. Osoby decydujące się na wybrane warianty ubezpieczenia mogą na przykład liczyć na preferencyjne oprocentowanie czy obniżenie innych opłat. Koszty związane z ubezpieczeniem do kredytu samochodowego wliczone w ratę nie są zwykle zbyt wysokie, a zapewniają spokój w awaryjnych sytuacjach.

Inne opłaty i koszty związane z kredytem na samochód

Czasami pożyczka samochodowa wiąże się z dodatkowymi opłatami pośrednimi. Warto dokładnie zapoznać się z każdą ofertą kredytu samochodowego, by w realny sposób móc porównać różne propozycje. W przypadku kredytu na samochody używane, do kosztów jego udzielenia może dojść wycena faktycznej wartości pojazdu, często wymagana do udzielenia pożyczki. Warto pamiętać, że bez względu na sposób finansowania zakupu auta, konieczne będzie także jego ubezpieczenie lub przeliczenie składki, co jest także kosztem pośrednim.

Dodatkowe korzyści samochodowej oferty kredytowej

Dobrze wiedzieć, że kredyt na zakup auta może nieść oprócz kosztów także pewne korzyści. Wybrane banki oferują pakiety usług, z których i tak przy zakupie samochodu trzeba będzie skorzystać. Możesz także otrzymać na przykład zniżkę na ubezpieczenie OC/AC, ciekawą ofertę konta osobistego czy też preferencyjne warunki ubezpieczenia na życie albo nieruchomości, domu. Można je zaliczyć do parametrów kredytu samochodowego, które często mogą wspomóc w podjęciu ostatecznej decyzji odnośnie kredytodawcy.

Jak porównać oferty kredytów samochodowych?

Rozważając, jaki kredyt na samochód wybrać, należy odpowiednio wyważyć własne wymagania i potrzeby oraz opisane wcześniej parametry kredytu. Pierwszym krokiem, porównując kredyt samochodowy może być spojrzenie na RRSO produktu bankowego. Warto porównać koszty, ale również dostępność oferty i indywidualną zdolność kredytową w danym banku.

Koszty – całkowite i przy wcześniejszej spłacie

Pomocne w porównaniu kosztów kredytu są parametry RRSO. Zasadniczo im niższe, tym kredyt samochodowy online czy tradycyjny jest korzystniejszy. Jednak parametr ten najlepiej spisuje się przy porównywaniu ofert na ten sam okres. Przy innych długościach spłaty, warto sprawdzić całkowity koszt kredytu, a także ewentualne koszty przy jego wcześniejszej spłacie.

Indywidualna dostępność oferty i zdolność kredytowa

Warto mieć świadomość, że nawet najlepszy kredyt samochodowy nie będzie możliwy do udzielenia, jeżeli nie dysponujesz odpowiednią zdolnością. Dlatego warto szczegółowo porównywać realne oferty, zaproponowane przez bank dla konkretnego kredytobiorcy. Ważne jest zaznaczenie, że maksymalną wysokość raty czy okres kredytowania każdy bank może wyznaczać w inny sposób przy tych samych zdolnościach kredytobiorcy, dlatego często warto upewnić się w innym miejscu, czy nie ma odpowiedniej oferty.

Jaki kredyt na samochód będzie optymalny?

Bez względu na to, czy interesuje Cię kredyt na samochód używany, czy też nowy, z pewnością jesteś w stanie określić, jakie masz wymagania. Nie ograniczają się one jedynie do kwoty kredytu. Najlepsze kredyty samochodowe będą odpowiadać preferencjom kredytobiorcy:

  • wysokości raty,
  • okresie kredytowania,
  • dodatkowym zabezpieczeniom,
  • minimum formalności,
  • szybki czas decyzji.

Sposób, w jaki przebiega realizacja kredytu samochodowego, może być różny w odmiennych placówkach, jednak zasadniczo obejmuje kilka najważniejszych etapów, które znajdziesz poniżej. Warto mieć ich świadomość, zanim zaczniesz poszukiwać najlepszej oferty.

Procedura przyznania kredytu na samochód

Samochodowy kredyt to kilka etapów, z którymi warto zapoznać się wcześniej. Przygotuj się dobrze do całej procedury:

  1. Wybór samochodu – często bank wymaga szczegółowych informacji o konkretnym modelu auta.
  2. Przemyślenie możliwości finansowych – wysokości rat, okresu kredytowania, wpłaty własnej.
  3. Porównanie ofert – warto skorzystać z kalkulatorów kredytów samochodowych, rankingów pożyczek na samochód.
  4. Sprawdzenie wymaganych dokumentów, kwot wpłaty własnej.
  5. Wybór oferty, uzupełnienie danych, dostarczenie niezbędnych dokumentów.
  6. Decyzja i podpisanie umowy – często jest możliwe przeprowadzenie całej procedury kredytu samochodowego online.
  7. Zakup samochodu.

Warto pamiętać, że przyznanie kredytu na samochód to decyzja konkretnego banku, a jej potwierdzeniem jest podpisanie umowy kredytowej. Dopiero wtedy możliwy jest zakup samochodu za środki z kredytu.

Kredyt samochodowy online

Warto pamiętać, że aktualnie kredyt samochodowy można otrzymać często nawet przez Internet czy telefon. To wygodna opcja dla osób chcących zaoszczędzić czas i ograniczyć formalności. Oczywiście często kredyt na samochód będzie wymagał dostarczenia odpowiednich dokumentów potwierdzających dochody, uzupełnienia szczegółowych danych dotyczących zobowiązań, jednak forma kredytu na auto online zyskuje coraz większą popularność.

Kredyty samochodowe są często wybieranym produktem bankowym, nie każdego stać bowiem na jednorazowy dość wysoki wydatek. Warto jednak zanim podpisze się umowę dobrze zapoznać się z jej warunkami, a także porównać z innymi dostępnymi opcjami. Dzięki temu masz szansę na podjęcie rozsądnej decyzji i zakup wymarzonego auta stosunkowo niewielkim kosztem.