Konta bankowe

W dwudziestym pierwszym wieku w Polsce oraz na świecie nastąpił dynamiczny rozwój sektora bankowego. O ile kilka dekad temu konto bankowe nie było jeszcze powszechnym rozwiązaniem, to obecnie sytuacja w tym zakresie wygląda zupełnie inaczej. Mianowicie, konto w banku to absolutne must have właściwie dla każdego przedsiębiorcy, pracownika. To jeszcze nie wszystko, ponieważ konto osobiste może posiadać student, a nawet nastoletnie dziecko. Współczesne konta bankowe to umiejętne połączenie finansów oraz innowacji komputerowych. W efekcie, kolejki w placówkach stacjonarnych stają się powoli reliktem przeszłości, a konto internetowe to standardowe rozwiązanie oferowane przez wszystkie banki.

Czym jest konto bankowe?

Konto w banku to indywidualny rachunek, który jest prowadzony przez bank wskutek umowy zawartej z osobą fizyczną (konsumentem, który uzyskuje dochody np. z tytułu umowy o pracę) lub osobą prawną (przedsiębiorstwem – wówczas mowa jest o koncie firmowym). Posiadacz rachunku bankowego może w swobodny sposób rozporządzać środkami zgromadzonymi na rachunku za wyjątkiem sytuacji, gdy zawarto w umowie odpowiedni zapis. Takie sytuacje należą jednak do rzadkości.

Zakładanie konta bankowego – podstawa prawna

Zasady dotyczące użytkowania danego konta są odmienne w poszczególnych bankach. Najważniejsze różnice dotyczą przede wszystkim opłat za: przelewy krajowe i międzynarodowe, wypłaty z bankomatów czy sprawdzenie stanu konta. Szczegółowe kwestie z tym związane, a także kwestie dotyczące na przykład tego, w jaki sposób powinno działać internetowe konto bankowe, są zamieszczone w umowie o prowadzenie rachunku zawieranej między klientem i bankiem. Sposób zawierania tej umowy nie zależy wyłącznie od banku – zagadnienie to jest ściśle regulowane przez przepisy prawne, w tym między innymi ustawę z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo bankowe oraz ustawę z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny.

Konta bankowe – jakie są główne rodzaje?

Konto bankowe indywidualne (tradycyjne) jest zazwyczaj otwierane przez pełnoletnią osobę, która uzyskuje regularne dochody np. w ramach stosunku pracy. Otrzymywane dochody mogą być przechowywane na koncie lub zostać wykorzystane do opłacenia rachunków itd. Jest to najczęściej spotykany, jednak nie jedyny rodzaj rachunku. Jeśli chodzi o konta bankowe, to można wyróżnić takie rodzaje rachunków jak między innymi:

  • konto oszczędnościowe,

  • konto studenckie,

  • konto młodzieżowe,

  • konto firmowe/biznesowe.

Czym charakteryzuje się każdy z wymienionych typów?

Konto oszczędnościowe

Generalnie, konto oszczędnościowe działa na podobnej zasadzie, co standardowy rachunek indywidualny. Możliwa jest wypłata znajdujących się na nim środków czy zwiększanie salda konta oszczędnościowego poprzez wpłatę nowego kapitału. Należy jednak pamiętać o jednej istotnej różnicy, która sprawia, że wielu klientów wybiera właśnie konto oszczędnościowe.

Do środków zgromadzonych na rachunku oszczędnościowym naliczane jest oprocentowanie. Nie jest ono wprawdzie wysokie – nawet w przypadku promocji nie przekracza zazwyczaj 1% procenta w skali roku, a należy wówczas dodatkowo liczyć się także z maksymalnym limitem środków wynoszącym nie więcej niż kilkadziesiąt tysięcy złotych. Mimo to, regularne trzymanie większych kwot na tego typu koncie pozwala na drobne korzyści finansowe, a także uczy systematyczności.

Konto młodzieżowe

Czasy, w których konto bankowe było produktem przeznaczonym wyłącznie dla dojrzałych ludzi o stabilnej pozycji zawodowej i regularnych, wysokich dochodach, już dawno minęły. Obecnie rachunek w banku może posiadać nawet nastolatek. Jest to możliwe w ramach tzw. konta młodzieżowego dostępnego dla osób, które znajdują się pomiędzy trzynastym a osiemnastym rokiem życia.

Takie rozwiązanie to świetny sposób na to, by nastolatek mógł wcześnie zapoznać się z podstawowymi wiadomościami na temat świata nowoczesnych finansów – na naukę ekonomii nigdy nie jest za wcześnie. Czym jest saldo, nadwyżka oraz debet na koncie? W jaki sposób nalicza się odsetki? Czy warto umieścić posiadany kapitał na lokacie? Są to tylko niektóre z pytań, na które młoda osoba może znaleźć odpowiedź dzięki posiadaniu własnego konta bankowego już w nastoletnim wieku.

Ponieważ tak młodzi ludzie najczęściej nie mają stałych dochodów (zazwyczaj osiągane przez nich wpływy to: stypendium za dobre wyniki w nauce, świadczenia z tytułu programu 500+ lub kieszonkowe), posiadanie konta młodzieżowego nie wiąże się z opłatami. Mimo to, banki i tak odnoszą korzyści dzięki otwieraniu darmowych kont dla nastolatków. Odbywa się to na dwa sposoby. Po pierwsze, niektóre oferty w celu utworzenia konta młodzieżowego wymagają, by rodzic dziecka także posiadał rachunek w danym banku. Po drugie, istnieje duża szansa, że posiadacz konta młodzieżowego będzie tak bardzo przyzwyczajony do danego banku, że nie zrezygnuje z jego oferty po osiągnięciu pełnoletności.

Konto studenckie

Na podobnej zasadzie działa bankowe tzw. konto studenckie. Co ciekawe, pomimo określenia „konto studenckie” posiadanie aktualnego statusu studenta zazwyczaj nie jest wymagane przez banki. Taka nazwa ma przede wszystkim zabieg marketingowy, a jej celem jest wskazanie grupy wiekowej docelowych klientów. Konta studenckie są przeznaczone dla osób w wieku od osiemnastego do dwudziestego szóstego roku życia. W porównaniu ze standardowymi rachunkami bankowymi, konto studenckie cechuje się niższymi opłatami lub zupełnym ich brakiem. Jednocześnie, ich funkcjonalność nie jest ograniczona w porównaniu z wachlarzem możliwości, jaki oferuje podstawowe konto bankowe.

Konto firmowe/biznesowe

Jak sama nazwa wskazuje, jest to konto bankowe przeznaczone dla przedsiębiorców. Wprawdzie w obecnie obowiązujących przepisach regulujących funkcjonowanie działalności gospodarczej (ustawa z dnia 6 marca 2018 roku Prawo przedsiębiorców) w Polsce nie ma wyraźnego nakazu, w myśl którego posiadanie rachunku firmowego jest w przypadku przedsiębiorstwa obligatoryjne. Z drugiej jednak strony, bez dedykowanego konta bankowego prowadzenie rozliczeń biznesowych byłoby znacznie utrudnione, a w wielu przypadkach wręcz niemożliwe. To jeszcze nie wszystko – dokonywanie rozliczeń z tytułu zobowiązań o charakterze publicznoprawnym (rozumie się przez to między innymi zaliczki na podatek dochodowy oraz składki opłacane na rzecz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych) powinny być dokonywane właśnie z konta, którego posiadaczem jest dane przedsiębiorstwo.

Podobnie jak w przypadku rachunków dla osób prywatnych, na polskim rynku usług bankowych można znaleźć wiele rozwiązań w tym zakresie, a w internecie znajduje się wiele rozwiązań porównujących najlepsze konta bankowe.

Jak założyć konto bankowe?

Jeśli podjąłeś już decyzję, w jakim banku konto zostanie przez Ciebie utworzone, to dobra wiadomość jest taka, że jego założenie nie należy do skomplikowanych zadań. Zasadniczo, czynność ta może zostać wykonana na trzy sposoby – można:

  • zarejestrować konto poprzez kontakt telefoniczny z pracownikiem infolinii bankowej,

  • złożyć osobistą wizytę w oddziale danego banku, gdzie wszystkie formalności zostaną dokonane z pomocą pracownika banku,

  • utworzyć konto przez internet – jest to w ostatnich latach, z uwagi na rozwój systemów online, rozwiązanie coraz bardziej popularne. Jeśli zamierzasz utworzyć konto w banku przez internet, to musisz odwiedzić stronę firmową danego banku i uzupełnić wymagane dane w odpowiednim panelu (m.in. imię i nazwisko, numer dowodu osobistego oraz PESEL, dane kontaktowe, oświadczenie dotyczące rezydencji podatkowej, wyrażenie zgody na przetwarzanie danych osobowych). Następnie, należy dokonać weryfikacji zarejestrowanego konta – najczęściej odbywa się to poprzez wysyłkę podpisanej umowy dostarczonej przez kuriera lub dokonanie przelewu weryfikacyjnego z innego konta. To już wszystko; po wykonaniu tych czynności konto internetowe zostanie utworzone.

Niezależnie od sposobu utworzenia konta osobistego, proces jego rejestracji powinien potrwać nie dłużej niż około trzydzieści minut (jedynie w przypadku dodatkowych formalności czas zakładania konta może się nieco wydłużyć).

Najlepsze konto bankowe – czy takie istnieje?

Jeśli zadajesz sobie pytanie: „Czy istnieje idealne konto bankowe?”, to musimy Cię rozczarować. Niestety, nie ma jednoznacznej, uniwersalnej odpowiedzi na to pytanie. Nie istnieje także coś takiego, jak najlepszy bank. Z drugiej strony nie oznacza to jednak, że znalezienie ciekawego, dostosowanego do Twoich potrzeb rachunku jest niewykonalne. Wręcz przeciwnie: różnorodność ofert prezentowanych przez banki sprawia, że niemal na pewno znajdziesz dla siebie odpowiednie konto bankowe.

Co więcej, sytuację w tym obszarze rynku poprawia fakt, że sektor bankowy cechuje się silną – i stale rosnącą – konkurencją między poszczególnymi instytucjami finansowymi. Taki stan rzeczy oznacza, że banki stale opracowują nowe, atrakcyjne rozwiązania, które mają przyciągnąć nowych klientów, a obecnych skłonić do pozostania przy danej marce.

Ranking kont bankowych, czyli jak wybrać odpowiedni dla Twoich potrzeb rachunek bankowy?

Obecnie, na rynku usług bankowych w Polsce działa kilkadziesiąt różnych podmiotów. Polski sektor bankowy cechuje się uniwersalnym charakterem. Oznacza to, że w ofercie większość banków działających w naszym kraju znajdują się wszystkie najczęściej spotykane rodzaje produktów finansowych, w tym indywidualny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR), czyli konto osobiste, a także opisane wcześniej konta studenckie, młodzieżowe itd.

Obfitość dostępnych rozwiązań nie oznacza jednak, że wybór w tym zakresie powinien zostać dokonany pochopnie, bez przynajmniej ogólnego porównania poszczególnych rozwiązań. Konto w banku to rozwiązanie, które będzie służyło Ci przez lata, a zatem powinno być dla Ciebie wygodne. Ważne też, by warunki i koszty związane z jego posiadaniem były odpowiednie dla Twoich możliwości i potrzeb.

Podczas wybierania rachunku sprawdź, czy dane konto w banku odpowiada Ci pod kątem prowizji i opłat z tytułu prowadzenia konta. Musisz mieć na uwadze, że samo przeczytanie treści reklamowej może okazać się niewystarczające. Konieczne jest także zapoznanie się z regulaminem danego produktu oferowanego przez bank. Znajdują się w nim szczegółowe informacje między innymi na temat warunków, jakie trzeba spełnić, aby:

  • skorzystać z dostępnych programów promocyjnych,

  • uniknąć dodatkowych opłat. Bardzo często zdarza się, że korzystanie z konta jest darmowe… jeśli jego posiadacz wykona miesięcznie określoną liczbę transakcji kartą debetową lub wpływy na konto będą regularne.

Zazwyczaj, tego typu zapisy także są dostępne na stronie internetowej. W efekcie istnieje ryzyko, że nawet pozornie najlepsze konto bankowe jest w rzeczywistości znacznie mniej atrakcyjne, niż przedstawiają to materiały marketingowe. Powinieneś być uważny zarówno podczas wizyty w placówce stacjonarnej banku, jak i wtedy, kiedy zakładasz konto bankowe przez internet.

Konta bankowe – jakie są koszty posiadania rachunku?

Jednym z najważniejszych aspektów, na które zwracają uwagę klienci (ci, którzy zakładają konto w banku online lub wybierający bardziej tradycyjne rozwiązania), jest wysokość opłat i prowizji za prowadzenie konta. Na szczęście, w ostatnich latach koszty z tego tytułu znacznie się obniżyły i zazwyczaj nie przekraczają kilku złotych miesięcznie.

Co więcej, najczęściej tego typu opłat możesz uniknąć, jeśli spełnisz na przykład takie warunki jak:

  • określona liczba transakcji kartą w miesiącu (z reguły wymaganych jest od 3 do 5 transakcji),

  • osiąganie regularnych wpływów na konto (np. w wysokości jednorazowego dochodu na poziomie min. 1500 złotych miesięcznie),

  • wykonanie transakcji kartą o określonej wartości (najczęściej dolny limit wynosi kilkaset złotych w miesiącu).

Oczywiście, nie jest konieczne spełnianie wszystkich powyższych kryteriów. Zazwyczaj bank stosuje nie więcej niż 1-2 wymogi tego typu. Informacje na ten temat znajdują się w regulaminach oraz umowie o prowadzeniu rachunku.

Aspekt finansowy jest bardzo ważny, jeżeli zamierasz otworzyć konto bankowe. Z drugiej jednak strony, powinieneś wziąć pod uwagę także pozostałe czynniki – to właśnie one mogą stać się decydujące podczas wyboru rachunku rozliczeniowego. Dodatkowe parametry, na które zdecydowanie musisz zwrócić uwagę, jeśli porównujesz między sobą konta osobiste, to między innymi:

  • możliwość skorzystania z dodatkowych usług,

  • promocje dla nowych i obecnych klientów banku,

  • bankowość mobilna.

Promocje dla posiadaczy konta bankowego

Niezwykle istotne są również promocje dla nowych klientów oraz wszystkich tych, którzy posiadają już konto w banku. Może okazać się, że nawet jeśli podstawowa opłata za prowadzenie różnych rachunków wynosi tyle samo (lub jest na bardzo zbliżonym poziomie), to jeden z porównywanych produktów daje możliwość na przykład uzyskania bonów na zakupy w wybranych sieciach czy zwrotu części wydatkowanych środków podczas transakcji kartą (opcja ta jest powszechnie znana jako tzw. moneyback).

Ponadto, w przypadku niektórych kont istnieje możliwość skorzystania z innych produktów finansowych na preferencyjnych warunkach. Mowa tu w szczególności o takich rozwiązaniach jak na przykład kredyt gotówkowy, konto oszczędnościowy czy polisa ubezpieczeniowa. To dlatego podczas analizy ofert kont indywidualnych prezentowanych przez różne banki należy zwrócić uwagę właśnie na zakres promocji w każdym z nich.

Bankowość mobilna

Last but not least, ważnym czynnikiem jest zakres funkcjonalności oferowanych w ramach bankowości mobilnej – konta bankowe online to nie krótkotrwała moda, ale trend, który na stałe zagościł w nowoczesnej bankowości. Absolutną podstawą jest to, by dana aplikacja mobilna do bankowości cechowała się niskim poziomem awaryjności i działała bez zbędnych sukces. Do pełnego sukcesu potrzeba jeszcze, by aplikacja była przejrzysta, intuicyjna i prosta w obsłudze oraz zapewniała szeroki zakres funkcjonalności.

Co jeszcze warto wziąć pod uwagę, porównując ze sobą konta bankowe?

Oczywiście, wymienione i opisane powyżej elementy to tylko niektóre spośród aspektów, na które należy zwrócić baczną uwagę podczas wybierania konta bankowego. Wbrew pozorom, decydującym kryterium może wydawać się taka pozornie nieistotna kwestia, jak… dostępność bankomatów obsługujących konta danego banku.

Jeśli w pobliżu Twojego miejsca zamieszkania lub miejsca pracy nie ma bankomatów, z których możesz wypłacić środki, nawet inne zalety (atrakcyjne oprocentowanie, brak prowizji za prowadzenie konta itd.) mogą okazać się niewystarczające. Nie ma w tym nic dziwnego: konto osobiste powinno być nie tylko tanie, ale także – a może nawet przede wszystkim – wygodne.

Konto osobiste – ranking. Czy istnieje najlepsze konto osobiste?

W internecie można obecnie znaleźć wiele rankingów zatytułowanych na przykład: „najlepsze konta osobiste”. Tego typu zestawienia pokazują, jakie są najlepsze konta bankowe dla osób indywidualnych oraz firm. Tego typu analizy zawierają – oprócz listy z najlepszymi produktami finansowymi oferowanymi przez banki – także krótkie opinie (minirecenzje) na temat zalet i wad każdego z zaprezentowanych rachunków bankowych.

Czy kierowanie się poradami i wskazówkami zamieszczonymi w tego typu rankingach to dobry pomysł? Zasadniczo, tak – sugerowanie się rankingami internetowymi znacznie zwiększa Twoje szanse na to, że wybierzesz odpowiednie konto osobiste. Oczywiście, nie oznacza to jeszcze, że taki sposób postępowania jest całkowicie pozbawiony słabości.

Podczas lektury tego typu artykułów kluczowa jest analiza zawartych z nich informacji. Fakt, że konkretne konto indywidualne zostało uznane za najlepsze rozwiązanie dla klientów, nie daje gwarancji, że rozwiązanie to będzie odpowiadało akurat Twoim potrzebom. Kluczowe jest wówczas zweryfikowanie tego, jakie są kryteria oceny poszczególnych kont. Przykładowo, jeśli w danym zestawieniu szczególnie wysoko punktowane są takie aspekty jak:

  • funkcjonalność aplikacji mobilnej dla klientów banku,

  • możliwość bezpłatnego dokonywania transakcji w walutach obcych,

zaś Tobie zależy na bezpłatnym charakterze konta, tego typu internetowy ranking nie będzie stanowił dla Ciebie cennego drogowskazu.

Ponadto, tego typu rankingi internetowe mogą zawierać nieaktualne informacje, przy czym nie chodzi tu jedynie o celowe manipulowanie danymi. Powód takiego stanu rzeczy jest bardzo prosty: silna konkurencja na rynku usług bankowym sprawia, że działające na nim podmioty starają się na bieżąco dostosowywać swoją ofertę do wymagań stawianych przez rynek. W efekcie może okazać się, że nawet jeśli ranking został sporządzony miesiąc temu, to w tym czasie promocja w interesującym nas banku została już wycofana, a ciekawe rozwiązania (o czym jeszcze nie wiemy) zostały właśnie wprowadzone przez inną instytucję finansową. Dlatego też, oprócz śledzenia rankingów, przed otworzeniem nowego rachunku konieczne jest także przeanalizowanie informacji znajdujących się na stronie internetowej danego banku.

Nowoczesne technologie w służbie bankowości, czyli konto bankowe online. Czym charakteryzuje się bankowe konto osobiste?

Jak już wspomniano, na kształt współczesnego sektora bankowości znaczny wpływ wywarły nowoczesne technologie internetowe. Sprawiły one, że nie musisz już odwiedzać placówki stacjonarnej banku, by móc:

  • dokonać przelewu,

  • sprawdzić stan środków zgromadzonych na koncie,

  • zmienić dane teleadresowe (adres zamieszkania itd.),

  • przelać zgromadzone środki finansowe na lokatę czy konto oszczędnościowe.

Powyższych – oraz wielu innych – czynności jesteś w stanie dokonać, jeśli posiadasz konto online. Rozwiązanie to sprawia, że możesz bez wychodzenia dokonać szeregu niezbędnych operacji bankowych. Wystarczy, byś wygodnie rozsiadł się w fotelu, uruchomił laptop lub komputer i zalogował na portalu danego banku. Już po kilku chwilach uzyskasz dostęp do panelu użytkownika, na którym znajdują się wszelkie niezbędne informacje. To jeszcze nie wszystko – bankowość internetowa oznacza również konto internetowe dostępne za pośrednictwem urządzeń mobilnych (smartfony, tablety). Dzięki temu możesz w prosty sposób sprawdzić stan swojego konta lub dokonać przelew, nawet jeśli przebywasz poza domem, podróżujesz komunikacją miejską itp.

Dokonywanie typowych operacji bankowych to nie jedyna funkcjonalność, jaką oferują standardowe konta internetoweLast but not least stanowi możliwość załatwiania spraw urzędowych (np. formalności dotyczące podatku dochodowego od osób fizycznych) dzięki posiadaniu tzw. profilu zaufanego. Obecnie dopuszczalne jest zalogowanie się na profil zaufany właśnie za pośrednictwem konta bankowego.

Bankowe konto internetowe a bezpieczeństwo

Jeśli chodzi o konto bankowe internetowe, to można czasem spotkać się z opiniami, zgodnie z którymi rozwiązanie to nie jest bezpieczne i stwarza ryzyko utraty ulokowanego w nim kapitału. Rzeczywistość przedstawia się jednak zupełnie inaczej – banki dokładają wszelkich starań, by zapewnić odpowiedni poziom ochrony. Takie działanie z ich strony jest zresztą konieczne, ponieważ w efekcie nasilających się ataków i kradzieży środków z kont internetowych reputacja banków jako instytucji godnych zaufania znacznie by ucierpiała.

Praktyki wypracowane przez banki w toku wieloletniej działalności sprawiły, że obecnie rozwiązanie to – czyli możliwość dokonywania transakcji z użyciem konta online – jest nie tylko wygodne, ale także bezpieczne. Technologie wykorzystywane przez banki są na ogół skuteczne, jeśli chodzi o ochronę przed niepożądanym dostępem oraz atakami hakerskimi. To właśnie dlatego, aby móc zalogować się na konto internetowe, należy nie tylko podać login (w zależności od rozwiązań przyjętych przez dany bank, może być to na przykład ID, adres mailowy) i hasło, ale także potwierdzić próbę logowania na przykład poprzez wpisanie losowo wygenerowanego kodu, który zostaje automatycznie przesłany przez dany bank.