Szybkie pożyczki

Sytuacje, kiedy potrzebne są nam nagle dodatkowe pieniądze nie należą do rzadkich. Przy większych wydatkach zwykle mamy czas na namysł i skorzystanie z ofert bankowych. Jeśli jednak chodzi o kwoty rzędu 500 – 2000 zł, potrzebne na już, ponieważ pensja nie przychodzi, a np. pojawiła się nagła awaria, poszukujemy zwykle innych źródeł finansowania. Jednym ze sposobów na zaspokojenie takich potrzeb są szybkie pożyczki, nazywane również chwilówkami. Są one łatwiej dostępne niż pożyczki w bankach ze względu na mniejszą liczbę procedur. 

Szybka pożyczka online – czym jest?

Pożyczki ekspresowe dostępne są przede wszystkim przez Internet. Wypełnienie wniosku na stronie firmy zajmuje około kwadransa,  czasem krócej. Wymagane są przy tym podstawowe dane, czasami zdjęcie dowodu lub oświadczenia o dochodach. W taki sposób można ubiegać się o chwilówkę bez wyjścia z domu, uzyskując wpłatę środków bezpośrednio na podany numer konta bankowego.

Dzięki rozmaitym promocjom dla nowych klientów w ostatnim czasie bardzo wzrosła popularność szybkich pożyczek. Coraz częściej pierwsza pożyczka oferowana jest za darmo, na miesiąc czasu, bez żadnych opłat i prowizji. Dlatego też, jeśli pojawi się nagła potrzeba, możemy przetestować jakość usługi wybranej firmy bez ponoszenia żadnych kosztów.

Firm oferujących szybkie pożyczki przez internet jest w Polsce już kilkadziesiąt. Znalezienie pośród takiego ogromu ofert najlepszej może sprawiać trudności. Na szczęście istnieją strony internetowe zajmujące się porównywaniem ofert chwilówek, które gromadzą informacje o wszystkich firmach i przedstawiają je w przejrzysty sposób. Często też zamieszczają opinie klientów, którzy już korzystali z danej pożyczki. 

Banki, parabanki a firmy pożyczkowe – jaka jest różnica?

Na firmy udzielające pożyczek i nie kwalifikujące się jako banki mówi się najczęściej: parabanki. Warto jednak poznać różnicę między parabankiem a firmą pożyczkową zanim zaciągniemy szybkie pożyczki online w którejkolwiek z nich.

Parabank oznacza instytucję, która prowadzi podobną do banków działalność, jednak nie posiada licencji, nie spełnia też formalnych wymogów i nie podlega kontroli przez Komisję Nadzoru Finansowego. Komitet Stabilności Finansowej rozwija pojęcie parabanku jako instytucji gromadzącej depozyty od swoich klientów i to z tych środków udzielającej pożyczek. Słynnym przykładem takiej instytucji był np. Amber Gold. W odróżnieniu od tego firmy pożyczkowe oferujące szybkie pożyczki przez Internet korzystają z własnych, zgromadzonych wcześniej środków. 

Wspomniane wyżej uwarunkowania wpływają na wysoki koszt szybkich pożyczek w firmach pożyczkowych. Są one znacznie droższe niż kredyty bankowe, ponieważ koszt pozyskania środków na pożyczkę jest dla prywatnego przedsiębiorcy czy spółki zdecydowanie droższy niż dla banku oferującego jednym klientom lokaty, a innym użyczającym tych samych środków. Firmy pożyczkowe nie muszą jednak być aż tak ostrożne i spełniać aż tak wielu wymogów podczas udostępniania pożyczki, co banki. Ryzykują bowiem nie pieniądze klientów, a swoje własne. Jest i negatywna strona takiego stanu rzeczy – szybkie pożyczki gotówkowe, których udzielają firmy pożyczkowe, mają gorsze statystyki spłat niż pożyczki bankowe, co sprawia, że są one wyżej oprocentowane. Ma to spowodować wyrównanie strat powodowanych gorszą spłacalnością pożyczek. 

Warto oddzielić raz na zawsze te dwa pojęcia: parabank to nie firma pożyczkowa. Decydując się na szybki kredyt w tej drugiej ryzykujemy mniej, niż zapożyczając się w parabanku. 

Ekspresowe pożyczki przez internet – od czego zależy czas ich udzielenia?

Wiele firm pożyczkowych reklamuje się hasłami „pieniądze na koncie w 15 minut” i podobnymi. Szybka pożyczka brzmi bardzo zachęcająco, zwłaszcza dla osób, u których potrzeba zastrzyku gotówkowego pojawia się nagle. To właśnie jeden z tych elementów, dla których klienci decydują się na pożyczki pozabankowe. W rzeczywistości jednak od momentu złożenia wniosku przez Internet, do otrzymania pożyczki na konto może upłynąć trochę czasu. Na szczęście można wpłynąć na jego skrócenie.

Jak można przyspieszyć ten proces?

Podstawowym warunkiem wpływającym na szybkość przelania środków z szybkiej pożyczki przez internet na konto jest posiadanie rachunku w tym samym banku, w którym ma je firma pożyczkowa. Również bycie stałym klientem firmy przyspiesza tę procedurę. Jeśli jednak korzystamy z danej oferty po raz pierwszy, może okazać się, że weryfikacja naszych danych w biurach informacji gospodarczej może trochę potrwać, podobnie jak sam proces decyzyjny.

Na odpowiedź na wniosek złożony w godzinach pracy rejestrów czeka się od kilku do kilkunastu minut. Jeśli jednak składamy go w momencie, gdy bazy danych o dłużnikach już nie pracują, wtedy poczekamy na wydanie decyzji do następnego dnia. Zapytanie złożone do tych rejestrów jest koniecznością, ponieważ firma pożyczkowa musi mieć informacje, w jaki sposób pożyczkobiorca do tej pory radził sobie ze swoimi należnościami, czy występowały u niego opóźnienia, czy może nie spłacił jakiegoś długu w ogóle. To pozwala ocenić ryzyko powierzenia pieniędzy takiej osobie.

Pożyczki szybkie… jeśli masz konto w odpowiednim banku

Celem weryfikacji danych osoby składającej wniosek, często należy wykonać przelew na konto firmy pożyczkowej, zwykle na symboliczną kwotę – 1 grosz, 10 groszy lub 1 złoty. Ten etap również wpływa na szybkość decyzji o pożyczce. Jeśli posiadamy konto w tym samym banku, w którym ma je pożyczkodawca, czas oczekiwania na zaksięgowanie przelewu będzie znacznie krótszy niż w przypadku różnych banków i może zamknąć się właśnie w kwadransie, o którym często wspominają reklamy. Tak naprawdę te 15 minut liczone jest dopiero od momentu, gdy wydana zostanie decyzja o przyznaniu pożyczki, czyli po sprawdzeniu danych klienta i po zaksięgowaniu przelewu.


Szybka pożyczka bez zaświadczeń, czyli jak weryfikowany jest klient 

Czas oczekiwania na wypłatę pożyczki jest w każdym przypadku inny i zależy również od indywidualnych systemów oceny klientów, jakie posiada każda z firm. Jedna z bardziej znanych polskich firm oferujących szybkie pożyczki gotówkowe online podaje, że posługuje się aż 8 tysiącami kryteriów oceny (w tym sprawdzeniem profilów społecznościowych klienta). Niektóre z instytucji posiadają wyspecjalizowane platformy scoringowe, które pozwalają taką decyzję podjąć w zaledwie kilka sekund, inne zaś wykorzystują w tym celu rozmowy telefoniczne z pracodawcą pożyczkobiorcy, co również wydłuża proces oczekiwania.

Obecnie dość często można natknąć się na reklamy, w których oferowane są  szybkie pożyczki od ręki, bez sprawdzania BIK. I faktem jest, że niektóre z firm pożyczkowych rzeczywiście nie sprawdzają danych klienta w Bazie Informacji Kredytowej. Mogą jednak sprawdzać je w innym biurze, np. Krajowym Rejestrze Długów *KRD) czy Biurze Informacji Gospodarczej (BIG). Posiadanie negatywnych wpisów w tych bazach danych może przekreślić szansę na otrzymanie pieniędzy.

Jeśli jednak nie mamy żadnych niespłaconych zobowiązań, a jedyną barierą, która oddziela nas od otrzymania pożyczki w banku jest brak możliwości przedstawienia zaświadczenia o zarobkach, bo np. nie mamy umowy o pracę, dla części firm pożyczkowych nie będzie to przeszkodą. Charakteryzują się one bardziej liberalnym podejściem do źródeł zarobków swoich klientów niż banki i akceptują dochody z tytułu umów zlecenie, a nawet umów o dzieło. Wewnętrzne regulaminy i polityki przyjmowane przez firmy pożyczkowe są różne, nie należy się więc zniechęcać – przy takiej konkurencji na rynku jest duża szansa na znalezienie instytucji, która oferuje szybkie pożyczki gotówkowe przez internet dla osób również w naszej sytuacji. 

 

Szybkie pożyczki w domu klienta – alternatywa dla pożyczek przez internet

Firmy pożyczkowe wychodzą naprzeciw potrzebom swoich klientów oferując pożyczki nie tylko przez internet, ale również z… dojazdem do klienta. To ciekawa alternatywa dla osób, które chcą mieć możliwość zapytania doradcy o różne fakty związane z pożyczką zanim podpiszą umowę, albo dla tych, którzy potrzebują gotówki do rąk.

Aby skorzystać z takiej opcji wystarczy zadzwonić do firmy pożyczkowej i zarezerwować wizytę doradcy u siebie w domu, podając dane kontaktowe. Konsultant poinformuje o tym, jakie dokumenty przygotować przed wizytą i ustali jej termin.

Już podczas spotkania pracownik firmy pożyczkowej zbierze potrzebne dane i dokona weryfikacji wypłacalności klienta zgodnie z wewnętrzną polityką firmy. Czas oczekiwania na decyzję o pożyczce nie powinien być długi, ponieważ dane zostaną przesłane przez internet i tą samą drogą, w czasie rzeczywistym będą one analizowane. Jeśli decyzja firmy okaże się pomyślna, pracownik od razu przekaże klientowi pieniądze. 

 

Szybki kredyt online – jakie są konsekwencje braku spłaty?

Czasami zdarza się, że pożyczki nie spłacimy w terminie przez zapomnienie, kiedy indziej przydarzy nam się jakieś nieszczęście, np. utrata pracy czy nagły pobyt w szpitalu. Wiąże się z tym wiele nieprzyjemnych konsekwencji, jednak kilka z nich może okazać się naprawdę uciążliwych.

Opłaty za  monity – przypomnienia o spłacie

Pierwszy, szybko odczuwalny skutek to koszty monitów (listów, sms-ów, e-mailu czy rozmów telefonicznych z konsultantami firmy). Warto poznać dokładne ceny tych powiadomień jeszcze przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z pożyczki. Monity to jednak nie jedyna czynność, jaka powoduje narastanie kosztów – niektóre z firm mają indywidualne opłaty dodatkowe, które zapisane są w umowie, ale których zwykle nie bierze się pod uwagę, zakładając, że nas taka sytuacja nie dotknie. Kolejnym krokiem, powodującym narastanie kosztów, są działania windykacyjne i odsetki za zwłokę. Każdy dzień po terminie spłaty długu przyczynia się więc do jego wzrastania.

Wpis do BIG

Opóźnienie spłaty pożyczki już o 30 dni oznacza, że informacja o tym fakcie znajdzie się w rejestrach biur informacji gospodarczej, min. Krajowym Rejestrze Długów, BIG InfoMonitorze, czy Rejestrze Dłużników ERIF. Taki wpis będzie informacją dla innych podmiotów, że jesteśmy osobą nierzetelną i nie warto nam ufać.

Jednocześnie pogorszy się nasza zdolność kredytowa, a tym samym szanse na uzyskanie kolejnej pożyczki w najbliższym czasie. Jest to utrudnienie również przy podpisywaniu oferty z operatorami telefonii komórkowej czy telewizji cyfrowej, albo chęci skorzystania z kupna sprzętu RTV na raty. Niekiedy wpływa to również na niechęć partnerów do współpracy biznesowej – niespłacony dług nie przedstawia w korzystnym świetle. Warto przemyśleć to wszystko i dbać o swoje interesy oraz terminy spłaty.

 

Przedłużanie pożyczki – czy warto?

Pewnym ratunkiem dla osób, które obawiają się, że nie spłacą pożyczki w terminie jest jej przedłużenie. Polega ono na wydłużeniu okresu spłaty. Firmy pożyczkowe najczęściej oferują możliwość przedłużenia terminu spłaty o 7, 14 lub 30 dni. Nowo ustalona data ma pomóc zebrać odpowiednią sumę w sytuacji finansowej, w jakiej znajduje się pożyczkobiorca.

Odroczenia płatności o tydzień lub dwa  stosuje wiele z firm pożyczkowych. Niektóre idą o krok dalej, proponując wydłużenie terminu spłaty na taki sam okres, na jaki została wzięta pożyczka, z możliwością dodatkowego dwukrotnego wydłużenia. Przykładowo więc, jeśli pierwotnie pożyczka została wzięta na 15 dni, można ją przedłużyć na kolejne 15, a nawet  30 i 45 dni.

Korzyści z przedłużenia pożyczki

Korzyści, jakie wynikają z odraczania terminów spłaty pożyczki, to m.in. uniknięcie działań windykacyjnych, takich jak upomnienia listowne czy telefoniczne (dodatkowo płatne, koszty indywidualnie ustala każda z firm pożyczkowych), czy działania zewnętrznej firmy windykacyjnej. Kolejna zaleta przedłużenia okresu to uniknięcie konieczności płacenia karnych odsetek, które naliczane są za każdy dzień zwłoki (wysokość odsetek jest nie wyższa niż 4-krotność stopy lombardowej NBP).

Wady przedłużania pożyczek

Koszty przedłużenia chwilówek mogą być argumentem na nie, który skłania by jednak zrobić wszystko w celu terminowego oddania długu. Czasami bardziej opłaca się dostać kilka monitów i szybko spłacić pożyczkę niż oficjalnie ją przedłużać. Warto usiąść z kalkulatorem w jednej i umową pożyczki w drugiej ręce, wyliczając, co jest bardziej opłacalne. Firmy pożyczkowe mają różnorodne kryteria ustalania kosztów przedłużenia. Niektóre zależne są od kwoty pożyczki, inne są sztywne i przykładowo, jeśli będziemy potrzebowali przedłużenia o 10 dni, i tak będziemy musieli zapłacić za przedłużenie na dni 15. Warto także pamiętać, że aby uzyskać zgodę na przedłużenie, należy złożyć wniosek i wnieść opłatę na kilka dni przed upływem wyznaczonego terminu spłaty.

 

Szybkie pożyczki – czy można odstąpić od umowy?

Podpisanie umowy o pożyczkę nie oznacza wcale, że nie da się z niej zrezygnować, nawet już po tym, jak otrzymamy pieniądze. Możemy wycofać się z takiej transakcji nawet jeśli już doszło do przelania pieniędzy na nasze konto. 

Jak wycofać się z pożyczki, której nie potrzebujemy? 

Po tym, jak zdecydowaliśmy się na skorzystanie z pożyczki, mamy 14 dni na to, żeby rozmyślić się i zrezygnować bez podawania żadnej przyczyny. Taką możliwość przewiduje ustawa o kredycie konsumenckim, w rozdz. 5, Dz.U. 126, poz. 715; ustawa z dnia 12.05.2011 r.

Aby tego dokonać należy jednak złożyć w firmie pożyczkowej stosowne oświadczenie (wzór takiego oświadczenia musi być dołączony do umowy o pożyczkę lub udostępniony na stronie internetowej pożyczkodawcy). 14-dniowy termin może być przedłużony jeśli pożyczkobiorcy nie zostaną przedstawione warunki odstąpienia od umowy (uniemożliwia to niedoinformowanie klienta, wówczas 14 dni liczone jest od momentu przedstawienia takiej informacji). 

Dokument przedstawiony w takim wypadku ma postać oświadczenia, w którym podane są dane osobowe i określone są cechy pożyczki. Oświadczenie należy przekazać osobiście bądź za pośrednictwem poczty (listem poleconym ze zwrotnym potwierdzeniem odbioru – data na stemplu pocztowym będzie wówczas decydująca dla zachowania terminu). Jeśli pożyczkodawca wyrazi na to zgodę, oświadczenie można również przesłać faksem lub pocztą elektroniczną. 

Co oddajemy przy rezygnacji z szybkiej pożyczki?

Składając oświadczenie o rezygnacji oddajemy oczywiście całą pożyczoną kwotę. Na wykonanie tego mamy 30 dni. Jednak im wcześniej, tym lepiej, ponieważ za każdy dzień dysponowania środkami z pożyczki będziemy musieli zwrócić odsetki zgodne z udzielonym świadczeniem. Jeśli podejmując pożyczkę ponieśliśmy jakieś dodatkowe opłaty, koszty manipulacyjne, również przysługuje nam ich zwrot. 

Wypełnienie formularzu rezygnacji z pożyczki nie jest niczym trudnym i skomplikowanym, a możliwość skorzystania z takiej opcji staje się dodatkowym finansowym zabezpieczeniem. 


Szybkie pożyczki – wady i zalety takiego rozwiązania

Szybka gotówka online oferowana przez firmy pożyczkowe może być bardzo kusząca. Przed skorzystaniem z szybkich pożyczek warto jednak przekalkulować sobie wady i zalety takiego rozwiązania. 

Do plusów należy na pewno szybkość uzyskania środków – pod tym względem firmy pożyczkowe często wygrywają z bankami. Wynika to między innymi z ograniczenia formalności do niezbędnego minimum, co można uznać za kolejny plus. Co więcej, jest możliwość przeprowadzenia całej procedury bez wychodzenia z domu, przez internet, albo umówienia spotkania z przedstawicielem firmy we własnym domu – takiej opcji nie znajdziemy w żadnym z banków.

Wadą szybkich pożyczek są znacznie wyższe opłaty za opóźnienia w spłacie. Choć nikt nie zakłada raczej takiej możliwości przed wzięciem pożyczki, warto sprawdzić ewentualne koszty przed podpisaniem umowy i zdecydować, czy jesteśmy gotowi na ryzyko ich poniesienia. 

Firmy pożyczkowe, które do niedawna jeszcze cieszyły się fatalną sławą, dziś wydają się oferować zainteresowanym klientom pożyczki na lepszych warunkach, niż obdarzane zaufaniem banki. Dla osób, które rozsądnie korzystają z produktów finansowych, ich oferta może być prawdziwą gratką i wsparciem w trudnych momentach.